【摘 要】我国淡水养殖业方兴未艾，但养殖保险难以涉足。目前渔业互助保险存在着保险面偏窄、规模偏小、险种偏少等现实问题，仅处于起步和探索阶段。淡水养殖行业有着巨大的风险保障需求和发展空间，本文通过对济宁市淡水养殖现状的调查分析，提出以气象指数保险引导淡水养殖保险的对策建议。
【关键词】淡水养殖；保险模式；气象指数
我国以占世界6.7%的淡水径流量生产了世界43.5%以上的淡水养殖产量，在世界渔业中，我国池塘养殖产量和平均单产连续24年均处于世界首位。另外，淡水养殖也是农业各产业中的“绩优股”，连续20余年增速保持第一。然而，在“三农”保险愈发深化、普及的今天，淡水养殖保险的开发力度明显落后于小麦火灾险、能繁母猪险、水稻气象指数等保险业务，无法形成优势项目的“马太效应”。
一、风正帆悬时
据有关资料显示：1997年我国淡水水产品总量达到3602万吨，约占世界淡水水产品总量的30%；养殖产量2028万吨，约占全国淡水水产品总量的56.3%。1998年，我国淡水养殖总产量占世界淡水养殖总产量的68%，2000年又超过了70%。也就是说，世界三分之二以上的淡水鱼来自中国。
另外，淡水养殖业在现代农业中尽显“黑马”本色。1978年至2011年，我国渔业产值年均增长率达到19.3%，渔业产值占农林牧渔产值的比重从1.6%提高到9.3%，与种植业、畜牧业、林业等其他农业产业相比，渔业是发展最快的行业。2012年，我国淡水养殖产值为4194.82亿元，占渔业产业产值的比重为46.36%，占渔业经济总产值的比重为24.22%。自2003年以来连续10年我国淡水养殖业产值占渔业第一产业产值的比例保持在40%以上，淡水养殖业占渔业经济总产值的比例保持在20%以上。
二、困境和障碍
当前，渔业互助保险还存在着保险面偏窄、保险规模偏小、保险险种偏少等现实问题。目前还仅仅限于渔船和渔民生命财产保障范畴，渔业基础设施、渔业养殖等更广领域的风险保障机制尚未建立，仅处于起步和探索阶段，淡水渔业行业有着巨大的风险保障需求和发展空间。
据山东省渔业互保协会济宁办事处周健科长介绍，目前全市渔民人均保险额度仅为11000元左右，在保障渔民切身利益方面可谓“杯水车薪”。 另一方面，还存在保险范围较窄、费率厘定不细的问题。不同的工种所面临的风险性质和程度是不同的，但是现在承保标准采用“—刀切”的保障范围和费率，无法根据不同的工种进行差别调整，难免出现大船东想要提高保额不成，而小船东却感觉保费负担偏重的问题。另外，政策支持不到位。目前财政支渔资金占国家财政支持农业资金的比重不足3%，与渔业占农业总产值比重的10%很不相称。水产养殖业在国家支渔资金中的比重更低，还不到10%，而养殖产量占渔业总产量的比重将近70%。为此，部分养殖户对入保缺乏热情，造成水产养殖业入保率极低，一旦发生大的自然灾害，养殖户将不堪重负。
例如，2013年7月16日，济宁市内陆养殖财产保险签单仪式在邹城市北宿镇西故采煤塌陷区举行，省渔业互保协会与西故采煤塌陷区养殖户李生存、李生和、冯维龙等多位养殖户签订了淡水养殖互助保险合同，保障总金额20万元，保障面积达到160余亩。但是一年多来，当地政府尚未出台财政扶持政策，该业务保费均为养殖户自行承担。由于缺乏宣传、引导和扶持，养殖户投保积极性不高，这项业务也基本处于停滞状态。这反映了相关政府部门决策的缺失和行动的滞后。
三、气象指数保险介入的可行性
淡水渔业特别是鱼塘和湖区、库区网箱养殖是公认的高危产业之一。受极端天气影响，鱼塘浮头、网箱破损等事故频发，在渔业风险保障机制缺失的情况下，渔民因灾返贫、因灾致贫的现象时有发生，这已经成为影响渔区社会稳定的重要因素。
山东省作为渔业大省，目前的渔业保险只覆盖了渔船和渔民，而对于同样重要的渔业养殖等领域却难以涉及。保险险种为何不涉及这些领域？渔民自身对这些保险的需求如何？
对“看天吃饭”的渔业来说，极端天气是影响最大的不利因素。渔船和船员的安全固然重要，但是发生事故的几率毕竟较小。对渔民来说，财产安全似乎显得更为重要。这里所谓的财产，说的是水产品的收成。
在此笔者建议，不妨从费率较低、商业保险公司易于接受、养殖户承担的了的“气象指数保险”做起，通过工作的深入，逐步引起各级政府的关注，最终达到多险种广覆盖的目的。
气象指数保险，是以某一个或几个气象要素为触发条件，如风速、降雨量、温度等，当达到触发条件后，无论受保者是否受灾，保险公司都将根据气象要素指数向保户支付保险金。如，辽宁省大连市于2013年针对水产养殖开展了风力指数保险；太平财产保险烟台中心支公司于2014年11月首签了海带养殖风力指数保险。在实务操作上，气象指数保险类似于“定额保险”，是根据客观气象数据来决定是否理赔的，科学透明，免去了大工作量核灾过程和成本，也免去了在核灾过程中保险公司和保户的争议，以及可能出现的“道德风险”。
对此，确定临界指数就显得至关重要。它既要让保险公司相信在这个临界点上能得到收益，也要让公众相信购买这一保险产品能得到补偿。就淡水养殖业而言，病害是最为突出的灾害，其次是冰冻灾害、水灾等自然风险。鱼病类似于鸡瘟，经营风险较高，在当前条件下，商业保险公司恐难涉足。而冰冻、水灾尤其是鱼塘水灾成为广大养殖户最为关注的风险话题。
对此，不妨从暴雨指数保险做起，按照“定额保险”方式运作，具有很大的可行性。为减轻养殖户负担，建议拓宽渔业互助保险的资金运用渠道，尝试使用一部分运营资金结余扶持开展暴雨指数保险。另外，借鉴国外模式，进一步完善养殖权制度，加大政府扶持力度。韩国对于非盈利性的 “水产养殖保险”给予30%-50%的财政补贴。美国、加拿大等国对水产养殖保险给予50%左右的财政补贴。