贷款为企业经营发挥的作用14篇

时间：2022-11-15 19:20:04 来源：网友投稿

贷款为企业经营发挥的作用14篇贷款为企业经营发挥的作用　　一从商业银行面临的外部环境角度目前我国各商业银行的主要经营业务存在着严重的相似化现象商业银行之间技术水平趋同主要产品大同小异市场竞争下面是小编为大家整理的贷款为企业经营发挥的作用14篇,供大家参考。

贷款为企业经营发挥的作用14篇

篇一：贷款为企业经营发挥的作用

　　一从商业银行面临的外部环境角度目前我国各商业银行的主要经营业务存在着严重的相似化现象商业银行之间技术水平趋同主要产品大同小异市场竞争日趋激烈大客户群体的利润空间不断压缩客户资源的缺乏已经成为制约商业银行更上一层楼的主要问题

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　　金融机构在企业发展过程中的作用

　　作者：王苓来源：《中国集体经济》2018年第25期

　　摘要：企业是推动我国经济和社会进步的重要力量，融资约束是阻碍一个企业扩大生产经营、增加投资和收益的主要障碍。金融机构在帮助企业解决这一问题方面始终担当着主要责任。文章基于我国金融机构在地位和主要职能上的分类，从中央银行、政策性银行、商业银行以及非银行金融机构四个方面分析了金融机构通过影响企业融资在企业发展过程中的作用。

　　关键词：融资问题；中央银行；政策性银行；商业银行；非银行金融机构

　　金融机构，作为专门从事货币信用活动的中介组织，在企业发展过程中扮演着举足轻重的角色。融资难的问题一直是阻碍企业增加投资收益、扩大生产经营的重要原因，尤其是对于中小企业，融资渠道少、融资难更是制约其发展的主要瓶颈问题。

　　中小企业的融资问题，对世界各国来说，都是一个亟待解决的难题。随着我国市场经济的不断发展和企业改革的不断深入，中小企业越来越成为推动国民经济健康有序发展、缓解就业压力、促进社会安定的重要力量。因此，解决中小企业的融资难问题，促进中小企业更好更快发展已经成为了一个迫在眉睫的问题。

　　我国的金融机构根据其地位和作用的差异主要分为四类：一是中央银行，即中国人民银行；二是政策性银行；三是商业银行；四是非银行金融机构。本文基于这一分类，分析不同种类的金融机构在我国企业发展过程中的作用。

　　一、中央银行在企业发展过程中的作用

　　我国的中央银行，即中国人民银行，执行着货币发行、利率调整等职能，同时还具有对其他银行的管理职能，所以，也可以称其为“银行管理机构”。中央银行对企业发展过程的促进作用主要体现在它通过货币政策和行政管理手段对我国金融体系平稳运行的影响上。

　　（一）通过货币政策影响融资环境

　　首先，中国人民银行通过控制人民币的发行，影响人民币的信度和流通情况，进而能够影响其他银行和非银行金融机构对企业的信贷业务。其次，中国人民银行是政府干预市场经济的有力帮手，利率调整就是它的一个重要手段。比如，当市场出现通货紧缩状态时，市场上资金匮乏，货币流通不畅，中央银行就可以通过实行比较宽松的货币政策，降低利率，鼓励人们减少存款储蓄，增加消费支出，从而扩大市场上的资金流。对企业而言，降低利率可以使企业不需要承担过于沉重的利息压力而取得贷款，有利于企业增加投资，提高竞争力，获得更大的投资收益和经营效益。最后，中国人民银行通过发挥信贷政策的作用，可以在一定程度上引导企业贷款的投资走向，一些中小企业甚至可能会因此决定自己的主要经营业务。

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　　（二）通过行政管理手段影响融资环境

　　在我国，中国人民银行不仅有权利制定我国的金融法规、金融行政规章等，还能对其他金融机构的经营业务范围进行依法审批和监管。比如，一些商业银行和中小型金融机构开展的专门针对中小企业融资的业务，必须经由中国人民银行审批通过，同时还要处于中国人民银行的严格监管之下。除此之外，中国人民银行拥有的完善的管理支付体系，能承担商业银行之间的结算业务，从而加强市场上的资金流通性。

　　由此可见，中央银行通过保证宏观经济大环境的平稳运行，为我国的企业，尤其是中小企业的经营发展乃至诞生，提供了最基础的金融环境的保障。

　　二、政策性银行在企业发展过程中的作用

　　政策性银行一般由政府控股，主要职责是配合落实政府的相关经济政策，而不是追求经营利润的最大化。本文以企业的技术创新活动为例，从三个角度分析政策性银行在企业技创新活动中发挥的作用。

　　（一）政策性银行对企业技术创新的政策支持

　　目前我国的企业技术创新效率，与发达国家相比，仍然处于相对较低的水平，相关辅助性政策的不完善是造成这一现象的一个重要因素。政策性银行就担当着从融资方面促进企业技术创新的职责。

　　政策性银行对企业技术创新的支持更多的体现在一些尚不成熟的技术领域，尤其是得到政府政策鼓励发展的新兴产业。政策性银行通过为这类企业提供更有利的融资条件，使其能够在技术创新方面增加资金投入，以期获得技术方面的优势，提高企业竞争力；政策性银行还通过帮助企业对引进技术进行吸收消化以及扩大引进技术的用途来提高企业技术创新效率。政策性银行对同一类技术的重复投资，常常会引导相关企业的技术投资方向，从而形成产业集群，带来规模效应，降低企业经营成本。

　　（二）政策性银行在企业技术创新中的资金配置

　　一项新技术的诞生往往伴随着巨大的资金消耗，因此，拥有技术创新资本的企业更容易在市场竞争中获得优势。政策性银行对企业技术创新的促进作用不仅体现在政策方面的支持，还体现在为企业提供技术开发资金。

　　政策性银行对企业技术创新的影响与国家的科技政策往往保持一致。政策性银行会根据国家的科技政策的目标，优先发展重点项目，结合市场的投资——收益可行性分析，引导企业的有限资金在技术的引进、消化吸收、使用、开发之间进行有效合理配置，以提高企业的技术创新水平。

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　　（三）政策性银行与风险投资的互补效应

　　技术创新不仅耗资巨大，还是一项具有高度不确定性的活动。因此，单纯的风险投资往往不能为企业的技术创新提供完善的资金支持，尤其是对一些存在巨大的技术、商业风险的项目来说。政策性银行恰好在一定程度上弥补了风险投资的不足。

　　政策性银行以政府为依靠，拥有最先进的项目风险评估技术和最专业的各领域技术人才。政策性银行介入某一技术领域，对市场来说，通常是对该技术项目的一种可行性证明，有助于吸引其他社会资本的进入，并且会促进相关行业的联合，形成专业的研究组织，从而使相关企业有机会获得更多的技术研发资本，增强自己的技术创新能力。

　　政策性银行与国家科技政策的方向一致性也带来了一些弊端：对于尚未纳入国家科技政策扶持范围的技术领域，可能被政策性银行忽略，有关公司更难获得银行信贷支持，甚至可能因此丧失发展良机；资金集中在有限的技术领域，不利于创新全面发展和技术多元化。

　　三、商业银行在企业发展过程中的作用

　　商业银行应该成为帮助中小企业解决融资难问题的中坚力量。开展更多的针对中小企业的金融业务，不仅能帮助中小企业解决难题，也是商业银行本身进行战略转型、实现可持续发展的一项重要举措。本文将从三个角度分析商业银行助力中小企业度过融资难关的必要性。

　　（一）从商业银行面临的外部环境角度

　　目前我国各商业银行的主要经营业务存在着严重的相似化现象，商业银行之间技术水平趋同，主要产品大同小异，市场竞争日趋激烈，大客户群体的利润空间不断压缩，客户资源的缺乏已经成为制约商业银行更上一层楼的主要问题。开展针对中小企业的金融业务，甚至设立专门的组织部门为中小企业融资提供便利有利于商业银行培养新的客户群体，找到新的利润增长点；有利于商业银行调整客户结构，实现客户多元化，分散风险，增强在金融市场的竞争力。

　　（二）从商业银行可持续发展的角度

　　商业银行开展中小企业金融业务能够在一定程度上防止资产达到一定的规模后，出现的利润增长乏力、市场竞争力不足的问题。这种现象被称为“中等规模陷阱”。这是因为到了这一阶段，组织前期发展中积累的矛盾纷纷呈现出来，组织机制的运行遭遇重重困难，发展后劲不足。中小企业不仅数量庞大，而且很多中小企业拥有巨大的发展潜力，是商业银行未来的大客户群体的主力军，因此，无论是从“质”上，还是从“量”上来说，开展中小企业金融业务都是商业银行获得持续发展动力、避免“中等规模陷阱”的有效手段。

　　（三）从商业银行的社会责任角度

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　　除了获取商业利润的考虑以外，开展中小企业金融业务，帮助提高中小企业融资能力，也不失为商业银行树立良好社会形象、提升品牌价值的一种好选择。在基本的风险控制的前提下，对中小企业支以援手，也有助于商业银行同政府建立良好的关系。

　　商业银行开展中小企业金融业务，有其必要性，但也不能忽视其中的劣势与威胁：中小企业固有的经营规模小、资本积累有限、会计报告不完善等特点使商业银行面临更大的风险，商业银行在选择业务对象时就不可避免的具有歧视性，一些具有发展潜力但债务结构不乐观的小企业可能由此遭遇更严重的融资困难，起步更加艰难；商业银行开展中小企业金融业务经验相对较少，专业人员匮乏，常出现对企业经营状况判断失误，急于“抽贷”、“断贷”，并且其他银行迅速跟风，最终导致企业资金供应不足，出现严重经营困难的现象。

　　四、非银行金融机构对企业发展的促进在企业发展过程中的作用

　　我国非银行金融机构的种类繁多，本文以与中小企业融资关系更为密切的金融租赁公司和信托投资公司为重点，分析非银行金融机构在企业发展过程中对企业融资的影响作用。

　　（一）金融租赁公司

　　金融租赁公司对中小企业的融资促进服务主要体现在它能根据承租人的要求，购买相应的设备，然后出租给中小企业，实现代替企业融资的目的。由于中小企业具有信用水平相对不高、资金流不足、常有短期大量资金需求等特点，金融租赁公司这种申请方便、还款方式灵活的租赁服务为中小企业提供了极大的帮助。这种方式不仅能够缓解中小企业的资金压力，提高其资金利用效率，还能通过调节中小企业的负债结构，大大降低财务上的风险。

　　（二）信托投资公司

　　信托投资公司对中小企业的融资帮助主要表现为它能通过将多家中小企业的债权整合起来，集中进行资金筹集，然后将筹得的资金按照事先约定的比例分配给不同的企业。这为中小企业拓宽融资渠道提供了一种新思路。

　　与银行金融机构相比，非银行金融机构对企业资本金的要求较低，因此不如商业银行对企业的歧视明显，但是非银行金融机构为中小企业提供的融资服务也具有一些弊端：非银行金融机构融资耗时长，不如商业银行及时；融资量相对较少；法律保障尚不完善等。

　　五、结语

　　我国拥有的多种金融机构虽其地位和职能不同，但对企业成长过程都有着不同程度的影响。企业要想获得支撑经营业务稳定运行的充足的资金流，尤其是中小企业，要想解决融资难问题，必须始终同不同的金融机构保持良好关系，明确不同金融机构的特点和优劣势，灵活运用多种融资手段，方能在市场经济的残酷竞争中稳步前行。

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　　参考文献：[1]傅洋.论中央银行在我国经济发展中的作用[J].企业研究，2012（20）.[2]买忆媛，聂鸣.开发性金融机构在企业技术创新过程中的作用[J].研究与发展管理，2005（04）.（作者单位：山东滕州辰龙能源集团有限公司）

篇二：贷款为企业经营发挥的作用

　　《浅谈金融发展、银行贷款与公司投资》

　　摘要：要：本文从我国制度背景出发，以管理者投资行为和银行贷款行为作为理论基础，检验银行贷款对公司投资效率的影响，由于直接融资体系的不完善，我国企业进行投资的主要资金来源于银行贷款，因此，银行贷款是我国企业投资决策的一个重要影响因素，金融体制决定了银行贷款是公司投资最主要的资金来源之一，因此，银行贷款是影响我国公司投资的一个重要因素

　　石晓婧

　　摘要：本文从我国制度背景出发，以管理者投资行为和银行贷款行为作为理论基础，检验银行贷款对公司投资效率的影响。在没有获得银行贷款的情况下，国有企业与非国有企业都存在投资不足的现象;而获得银行贷款后，国有企业出现明显的投资过度现象，非国有企业却没有表现出明显的过度投资现象。但没获得贷款时的投资不足程度比整个样本期间更为严重。研究发现：本文的结果有助于解释我国大部分国企投资过度，而民企却普遍存在投资不足的原因，并对评估银行扩张信贷政策的实际经济效应有一定的参考价值。

　　关键词：金融发展;银行贷款;管理者行为;公司投资

　　引言：银行信贷扩张的经济后果已逐渐显现并引起理论界的关注和研究。但实际上，信贷渠道是我国货币政策影响实体经济最重要的渠道，而公司投资水平和效率则从微观层面真实反映了实体经济增长的状况及质量。以往考察银行贷款对公司投资效率影响的文献虽然较多，但是大多忽略了由企业产权背景导致管理者投资行为差异对公司投资效率的影响，这忽略了影响公司投资效率的内在决定因素，存在一定的片面性。从现实角度来说，本文的分析有助于理解近年来我国民营企业投资不足而国有企业投资过度的异常现象，并从微观企业这一层次间接考察了银行信贷扩张政策对企业投资的影响，对于正确评估银行宽松信贷政策的实际经济效应有一定的启示。

　　一、国有银行贷款行为

　　由于直接融资体系的不完善，我国企业进行投资的主要资金来源于银行贷款，因此，银行贷款是我国企业投资决策的一个重要影响因素。而我国的商业银行又大多为国有银行，政府直接控制着金融资源，这导致我国商业银行的贷款行为存在一定的特殊之处。金融体制决定了银行贷款是公司投资最主要的资金来源之一，因此，银行贷款是影响我国公司投资的一个重要因素。

　　在政府对金融资源的控制之下，我国绝大多数银行为国有，这决定了我国银行贷款行为的特殊性。国有银行贷款行为的特殊性首先体现在贷款行为会受到政府目标的影响。民营银行主要根据贷款公司的财务状况和风险等级来决定贷款与否并进行贷款定价，但国有银行的股权性质则决定了其难以完全以经济利益为目标而不受政府的干涉，这使得国有银行的贷款行为不同于独立经营的民营银行。即使在金融改革之后，国有银行的经营政策发生了重大变化，但国有银行贷款行为会受政策目标的影响这一根本特点仍未彻底改变。另外，国有银行对贷款对象的选择存在股权性质上的偏好。由于同属于国有股权性质，国有银行与国有公司之间存在天然的关联，二者都可能承担一定的政策负担，这决定了国有银行倾向于将贷款发放给国有企业。

　　二、银行贷款与管理者投资行为对公司投资的影响

　　银行贷款对公司投资行为的影响途径具体为：一是通过提供投资资金，减轻融资约束状况，改善投资不足来提升公司投资水平;二是通过银行贷款利率的高低来影响公司投资水平;三是银行负债会起到相机治理的作用，约束管理者的过度投资倾向。由于金融市场的不完善以及投融资双方的信息不完全对称，且大多数企业的内部资金难以完全支持其投资需求，因此，企业面临融资约束是一种普遍现象。在我国，由于金融体制的原因以及金融市场不发达，企业同样普遍面临融资约束，非国有企业的情况则更为突出。目前在我国的金融体制之下，银行贷款仍是企业投资最主要的资金来源，因此，无论是国有或非国有公司，获得银行贷款后都将会减轻或改变其融资约束的状况，从而改善或消除投资不足的情形，提升公司投资水平。此外，由于我国银行贷款利率受到一定的管制，尚未完全市场化，长期以来一直低于市场的真实利率。在其他条件不变的情况下，公司获得低成本的贷款后会促使投资水平增加。

　　三、管理者投资行为

　　企业的投资决策的目标是使公司价值最大化，企业领导者遵循这样的理念进行最优投资。然而，众多的学者提出，企业的投资行为深受代理问题的影响，此时企业的投资行为就会在企业管理者的主导下偏离公司价值最大化的目标，导致非效率投资行为的出现。当企业所有者与经营者之间存在代理冲突的代理问题时，企业经营者会将私人利益置于企业利益或股东利益之上。如无有效的约束机制，当企业拥有充足自由现金流时，经营者会致力于扩大企业规模，扩张自己的企业，从而傾向于过度投资，因为随着规模的夸大，企业经营者的权力、薪酬以及社会地位会提高当公司面临所有者和债权人的代理冲突时，企业经营者会发生资产替代和投资不足的行为。然而，上述研究主要是基于美国、加拿大等市场经济发达国家的企业，这些国家的企业较少受到政府的直接行政干预，这是与我国一个关键的制度差异。因此，分析我国企业的投资行

　　为公司必须从我国实际的制度背景出发。在市场制度逐渐完善的情况下，政府的直接行政干预，尤其是对非国有企业的直接行政干预已大大减少，但对国有企业来说，政府依然保留着有效地干预与控制。国有企业的投资行为受到政府干预与控制的深刻影响，而民营企业则受到较少的政府直接干预与控制，由此导致国企与民企的投资行为必然存在显著差异。此外，由于国有企业的领导者的任职时间一定，并不会长期居于此职位，因此过度投资所造成的负面效应，也不会由其自身承担，而往往由其下任承担。更为重要的是，对于国有企业来说，政府实际上是作为一个外部人，因此政府很难有效识别国有企业是否存在过度投资行为，对国企高管的惩罚机制也就无从谈起。综上所述，产权性质决定非国有企业一般不会承担政府的政策负担，而政府对非国有企业经营者的直接约束力一般也较弱，因此，我国非国有企业的投资行为会迥异于西方国家中的企业投资行为，此处不再赘述。

　　四、银行贷款与管理者投资行为对企业投资的影响

　　由于投融资双方的信息不对称以及金融市场的不完善，再加之大部分公司的内部资金难以满足其投资需要，由此导致企业面临较为普遍的融资约束。而由于金融市场的落后以及金融体制的限制，我国的企业所面临的融资约束更为严重，而民营企业所面临融资约束困境则更加突出。在目前的金融制度下，我国企业的投资资金最主要的来源依然是银行贷款，因此，无论何种产权的企业在获得银行贷款后，其面临的融资约束都将减轻或改变，从而提高企业的投资水平，改善甚至消除企业投资不足的现象。而且，目前我国银行的贷款利率尚未完全市场化，受到一定程度的管制，一直以来银行贷款利率都大幅低于经济中的真实利率。上述两个因素共同作用导致在其他条件相同时，企业在获得银行贷款后会提高自身的投资水平。因此，由于我国银行贷款利率受到一定的管制，尚未完全市场化，长期以来一直低于市场的真实利率。

　　结语：银行的信贷仍然是我国货币政策调控实体经济的一个重要途径。国有企业的领导者又存在内在的过度投资倾向，再加之银行贷款对国银行贷款对公司投资效率的影响有企业的融资约束较为软弱，导致获得银行贷款后的国有企业会出现明显的过度投资行为，从而引起投资效率的下降。本文在充分考虑我国的实际情况下，从微观企业层面考察了银行信贷政策对实体经济的影响，能够从理论层面为今后我国的银行信贷政策调整提供参考。

　　参考文献：

　　[1]冯玉洁企业政治关联、银行贷款及投资效率——基于银根紧缩的实证研究[J].财经理论与实践，2013（02）

　　[2]曲红林银行贷款、管理者投资行为与公司投资效率[J].南方经济，2015（07）[3]林鹏展制度环境与民营企业银行贷款[J].管理世界，2016（12）

篇三：贷款为企业经营发挥的作用

　　银行信贷对企业发展的支撑作用

　　一、中小企业的界定以及融资方式和原因（一）融资方式。1.中小企业的定义。中小企业的定义。企业的定义根据企业有聘用员工人数量和企业的生产大小以及年末总营业金额，中小企业的员工人少，生产范围不大，年末营业额相对少。2.中小企业在中国改革开放的背景下，融资是有很多方法的，主要表现为两大类：直接融资与间接融资的融资。发行股票，债券，容纳企业外部直接投资，这种行为都属于直接融资。金融机构与银行的贷款这两种称为间接融资。根据这种可靠融资渠道，中小企业健康成长。有完善的法律法规、完善渠道，才能确保中小企业的发展。3.中小企业融资能力是来自各方面的影响，企业范围，信用，资金流向，以及自身经营状况的主要资产之一。生产规模与融资能力成正比，生产范围较大，相对融资能力就会提高。冒的风险也会小，就体现出融资能力强;信用就会增强。国家与银行还有金融机构与个人都会对企业经营状况特别关注的，这样企业融资更容易的操作了。（二）融资难的原因。这样中小企业的融资情况有了很大的改变，仍然有少数中小企业资金缺少和资金垄断这样的结果，对银行的呼声就越来越大，以下就是中小企业融资难的原因。1.中小企业自身的因素，中小企业承担抵押融资缺少一个强有力的金融体系，信用额度低，这也是金融机构要考虑的原因，不能浪费这样一大笔钱，所以更难以进入中小企业的融资水平，成本增加。2.由于中小企业慢慢增多，迅速扩大，加大了资金使用和周转。结果显示，算上没有个体工商户、

　　加上我国中小型企业总共达到了4000万户。依据银行的调查结果，发现出现资金困难的达到15%。所以，中小企业资金缺乏严重，问题也越来越多。3.中小企业数量增加和快速的发展，随着行业的转型也已成为当前议论的话题了。

　　二、中小企业的融资成木和风险（一）中小企业的融资成木。中小企业的融资成本包括四种:贷款后利息、预计费、担保费、风险确保的利息这四种。依据结果显示，对金融机构来说中小企业的贷款利息往往超出很多国有与非国有企业、事业单位。从银行角度来看，企业越有前景，银行也愿意把钱贷款给企业，从企业角度来来看，发展快速和市场的占比越大，需要的流动资金就越多，就得通过抵押或担保来向银行申请放贷，作为流动资金。（二）中小企业的融资风险。1.中小企业范围小，注册资金少，收入就不大，任何一家上市的企业。想要贷款，也需要通过银行考察才能放心贷款给企业。银行贷款给这些企业将成为企业融资的渠道，没有银行的贷款，这些企业就会破产，也不会继续生存下去。随着国家政策的限制，银行对这些企业也会贷款也会受到限制，所以中小企业又面临一个新的问题。2.中小企业中的领导管理者缺乏信用度，这样也会影响到企业的发展。消费者的评价度和满意度还有企业在银行的信用度，都会成为银行放款给中小企业的凭证。中小企业表现的不好，银行就不会放款给中小企业。所以，中小企业的融资困难加大了。三、中小企业自身和担保的完善及问题的解决

　　（一）中小企业自身完善。中小企业自身的原因也有很多，应该完善自身的原因，才能得到国家政策的支持。1.有利于企业吸收社会与个人的闲置资本。运用合法的程序进行社会融资，最好还是和金融金钩的支持，这样实行起来会更容易的，只要信用好，银行和金融机构自然会贷款给中小企业。2.企业更应该注意汇率的风险，做好汇率波动的准备，关注好国际的汇率波动信息，知道银行的审核和贷款的流程，提前做好准备。减少资金的浪费，多一些更好的项目。3.中小企业应该加强人才培养，尤其是在投资人才与外贸人才方面，加强员工培训，对人力资源的投资进行扩大，增强对外贸的合作，使中小企业走向国际，吸引外资，使国际间交流更加频繁。

　　（二）完善信用担保及解决融资问题。1.中小企业应当加强本企业的信用建设，在银行方面做好良好的信用体系。由于中小企业的规模容易受到限制，这样以来在与其他企业竞争时容易处于被动的位置，即便如此，中小企业更应当对企业制度进行完善对企业管理进行加强，同时，增强内部企业管理建设，在市场竞争中发挥中小企业的灵活性，不断开发市场，同时增强科技研究提高产品质量，提高产品的创新性，加大成品的科技含量。与此同时，加强企业信用意识，谨遵银行信用贷款的原则，建立良好的企业信誉。对企业经济进行核算，发挥资金流量的利用率，让企业的每一分钱都用在企业的发展上，增强企业经济效益。2.由于担保业务有两个特点：即政策性和非盈利性。所以政F应当为中小企业的发展建立健全行业准则，在中小企业的发展时政F要为担保机构提供财政或担保上的政策优惠，政策上当中小企业资

　　金困难需要担保时政F可以适当减少一定税费，对中小企业担保经营活动进行详细了解和分析。保证中小企业的良好发展。

　　四、结语中小企业融资难的问题持续时间很长了，解决这个困难也是很容易的，最关键是国家的政策不限制和银行的信贷的支持还有金融机构的支持以及企业自身的逐渐改善，都有可能将这个局面改善，也会带动经济的健康发展。

篇四：贷款为企业经营发挥的作用

　　开展金融业务创新提高民营企业信贷经营能力

　　摘要：近年来，我国民营经济获得了长足的发展，但与此同时，一些亟待解决的难题也成为民营经济进一步发展壮大的桎梏。商业银行应适应形势的变化，用积极主动创新，提高民营企业信贷经营能力。

　　关键词:商业银行民营企业信贷经营能力近年来，我国民营经济获得了长足的发展,但与此同时，一些亟待解决的难题也成为民营经济进一步发展壮大的桎梏。商业银行应适应形势的变化，用积极主动创新，提高民营企业信贷经营能力。一、民营企业信贷经营存在的问题由于多方面原因，民营企业的违约率和倒闭率是相当高的，民营企业信贷风险主要表现在以下几个方面:一是民营企业经营风险.主要表现为大部分民营企业均为劳动密集型企业，产品附加值低，管理水平低,财务不规范、生命周期短；二是信用生态环境比较差。部分地区信用环境不尽人意，人们的法制意识、信用意识淡薄，信贷反欺诈与真实性管理成本较高,民间高息借贷资金链容易断裂，民营企业逃废银行债务，“跑路”现象难以防控.三是民营企业信贷操作风险。这主

　　要表现在银行信贷人员对民营企业信贷规章制度、流程不熟悉造成操作不当，以及银行信贷人员的道德风险。四是民营企业风险补偿机制不健全。民营企业整体的产品市场竞争力差，抗御风险的能力低，一旦遇到经济危机或突发事项，很容易一败涂地，不可收拾，给银行信贷资产造成损失，迫切需要加强规范管理。

　　二、民营企业信贷创新的对策建议（一）创新观念，提高对民营企业信贷重要性的认识我国民营经济特别是中小企业的快速发展，已经成为吸纳社会就业、增加城乡居民工资性收入的主要渠道。支持民营企业发展已经成为商业银行业务发展新的增长点,各商业银行纷纷在信贷体制机制、组织机构和人员队伍、信贷规模、营销费用和战略资源配置、绩效考核等方面给予政策倾斜，观念创新方面有了新的突破，包括贷款营销的观念、银企共赢的观念、经营风险的观念，加大对民营企业的支持力度，贷款增速不低于全部贷款增速,增量不低于上年水平，适当增加民营企业信贷不良贷款容忍度。（二）创新机制，积极推进民营企业授信向“零售化”转型围绕“零售化”转型，以“社区金融”为切入点，

　　根据所处市场环境、基础管理能力、业务发展水平等指标，采取差别化资源配置、授权管理等政策，有层次、有重点的推进民营企业业务发展，推进民营企业信贷经营中心建设,并在民营企业集中,信贷资源丰富的分支机构设置民营企业信贷经营分中心，按照“信贷工厂"建设的规范要求实施“信贷工厂”升级，开展营销平台建设，重点加强供应链融资平台、产业集群平台建设。广泛进入专业市场、产业集群、商圈、商会、协会等各类平台开展民营企业调查研究，制定契合市场和客户需求的营销服务方案,努力搭建产业集群平台。建立完善民营企业授信管理制度,落实差别化信贷授权，给基层民营企业信贷经营机构一定的贷款权限，充分调动基层机构的积极性，提高贷款审批效率。

　　(三）创新金融产品，不断满足小企业多元化的信贷融资需求

　　1.用贸易融资产品替代传统流动资金贷款。贸易融资是与具体交易相匹配的,期限短、周转快,可以方便银行更好的对信贷资金实行流量管理，有效防止资金被挪用。当前,全球大宗商品价格波动频繁，极端行情周期缩短，流动性泛滥，造成价格波动幅度成倍加大，影响价格波动的因素日益复杂，对价格预测日益困难。

　　为有效规避商品价格波动风险，对民营外贸企业开展贸易融资项下境内期货套期保值业务,客户在期货账户的履约保证金不足时，应在约定的时间里追加足额资金或者自行减仓以满足风险管理的要求.

　　2。积极探索新的担保方式。民营企业客户规模小，资产少，落实优质的第三人担保也有难度，根据民营企业的特点,可接受自然人提供的以财产和权利为抵押的担保；在法律许可范围内，建议积极探索无形资产（如专利）、应收帐款质押、动产抵质押，以及担保公司担保、联合担保等特定担保信贷业务.建立由政府主导的信用担保机构的风险分担机制，健全再担保制度。民营企业信用担保机构可以依靠再担保体系来分散和规避企业风险，降低单笔担保损失的实际代偿率。开展专业市场、产业集群、商圈、商会、协会等各类平台“联保联贷”工作,制定契合市场和客户需求的营销服务方案。

　　3。创新盈利模式,深化“零售化”转型.建立分期还款计划，对以民营企业持有的经营性或管理的商用物业抵押，落实收入来源，包括但不限于租金收入、委托经营收入、可预期的销售收入，测算企业的还款能力，采取等额本息、等额本金等还款方式，按月归还银行贷款,随着还款周期的增加，逐渐减少银行贷款

　　风险敞口。加大电子化渠道建设力度，在充分发挥客户经理、网点等主渠道作用的同时,继续加强企业网银业务的推广应用，推广“网易贷”产品的发展。

　　（四）创新管理手段，提高民营企业贷后管理水平

　　1.注重现场实地考察，加强信贷反欺诈管理。不单纯依赖民营企业财务报表，注重收集民营企业的非财务信息,包括民营企业及其业主或主要股东个人信用情况、家庭收支状况、企业经营管理情况、技术水平、市场前景等,重点关注企业所处行业、抵质押资产等风险缓释能力以及资金用途的合理性，尤其要掌握企业主、主要股东及实际控制人的个人品德、日常行为，以及企业有无民间借贷、盲目投资、过度授信等各类信息，全面了解客户的生产经营、资金运作、产品产销状况，加强“三品、三表”的审查，提高民营企业风险判断和把控能力。

　　2.分析企业财务状况，加强现金流管理。在对企业财务状况分析基础上，通过基本结算账户营销,提高结算量占比等方式，及时掌握企业现金流.实行主办银行制度,在有关合同中明确回款专用账户、结算占比规定、递增保证金、账户资金流出限制等方式，贯彻执行“三个办法一个指引”等各项监管政策和要求。

　　参考文献：[1］崔鑫,浅谈民营企业融资问题。人民论坛。2009(14）；[2］郭卫文，商业银行开展小企业信贷业务的问题与建议.银行家.2009（4).（责任编辑：何秀秀）

篇五：贷款为企业经营发挥的作用

　　小额贷款公司经营与风险管理情况报告范文

　　今年以来，XXXXXXX公司认真贯彻执行有关方针政策，充分发挥小贷公司的自身优势，积极支持“三农”和中小企业、微小企业、个体工商户的生产经营，以简便、快捷、热情、高效的服务，解决企业的资金短缺困难，取得了较好的社会效益和经济效益。现将经营与风险管理情况报告如下：

　　一、贷款业务稳健发展

　　截止四季度末，公司注册资本1.3亿元；2022年累计发放贷款105笔，金额18406万元，同比增加2931万元，增长18.94%；累计收回贷款55笔，金额10133万元，同比5195万元，降低33.89%；贷款余额98笔，金额18546万元。

　　二、严格执行小贷公司有关规定，坚持依法合规经营

　　公司在经营过程中严格坚持依法合规经营理念，组织从业人员学习国家的金融政策、法规、《四川省小额贷款公司管理暂行办法》等政府的文件精神，并认真贯彻执行。切实做到了不非法集资，不放高利贷，不非法吸收存款，不参与金融传销等活动，并严格执行信息报送制度，及时报备相关业务项目。

　　1、公司组织架构健全，建立、完善了公司一系列管理制度和法人治理制度，切实做到依法合规经营。

　　2、坚持小额、分散原则，重点支持中小微企业发展。

　　公司严格按照国家和省市相关贷款管理办法经营贷款业务，建立贷前调查制度，确保每一笔贷款都发放给合法的群体。

　　在贷款额度上，始终坚持小额、分散的原则，重点为本地优质中小微企业和个体工商户提供不同期限的企业经营贷款、农户联保贷款、商户助业贷款、综合消费贷款、优质客户应急贷款、小额信用贷款、厂房设备按揭贷款等多样化贷款服务。

　　3、坚持独立经营，没有为股东及股东关联人发放贷款。

　　公司自成立以来，始终坚持独立经营，自负盈亏，与集团公司及集团公司下属公司分业经营，没有为股东及股东关联人发放贷款。

　　4、从未进行现金结算，严格执行贷款利率。

　　公司在发放贷款和收回本息上，严格按照国家和公司相关规定办事，给客户发放贷款、客户归还贷款及利息均是通过银行转账的方式直接转入客户账户或公司账户，不仅确保了资金安全，还有效防控了操作风险和道德风险。

　　在办理贷款业务中，公司执行最高贷款月利率1.26%，最低贷款月利率1.05%，均在同期人民银行贷款基准利率4倍以下，不仅符合监管规定，而且降低了客户贷款成本，实现了客户、公司低风险、高安全的双赢目标。

　　5、未超范围、跨市州经营。

　　公司从开业以来，发放贷款的客户都是本地优质中小微企业和个体工商户，没有超范围、跨市州经营的行为。

　　6、从不对外担保、拒绝非法集资。

　　公司在对外宣传和业务办理的各个环节，都主动向客户提示，公司“只贷不存”的规定。始终坚持从不对外担保、受托投资、受托贷款，从不吸收存款，坚决杜绝非法集资、涉黑、洗钱、金融传销等违法嫌疑，只

　　作贷款服务，为资金紧缺的中小微企业和个体工商户经营发展提供小额贷款。

　　三、不断加强贷款风险管理，资产质量保持稳定

　　截止四季度末，贷款五级分类可疑类贷款2笔，金额200万元，五级分类贷款不良率为1%，贷款损失率为0。提取贷款损失准备金185.46万元，实现当前不良贷款基本覆盖。收贷收息中，客户均能信守承诺，按期还本付息。无暴力收

　　贷或使用其他非法手段收回本息的做法。

　　四、加强制度建设，完善自身发展基础

　　公司坚持以“规范经营、流程管理、品牌营销、稳健发展”为经营理念。围绕公司年度经营目标，不断加强制度建设，用制度规范业务流程和业务操作，努力防范操作风险，维护社会稳定。

　　五、服务水平不断提升

　　作为新型的“草根”金融组织，小贷公司贷款资金的流向主要是小企业、个体工商户和农户，充当金融“毛细管”的作用。因此，我公司在贷款业务中，充分发挥贷款方便、快捷、灵活，业务周期短、资金周转快的特点，以热情、高效的服务，解决企业资金短缺问题，受到客户的普遍欢迎。公司从受理借款申请到发放该笔贷款，整个过程不超过三个工作日。

　　公司小贷工作取得了一定成效，但也存在许多困难与不足。一是小贷公司资本规模小、资金成本高，无法与各家商业银行竞争，处于相对弱势地位。二是小贷公司的客户，一般是缺乏抵押又急需资金的小企业和个体工商户，贷款风险远远高于银行，小贷公司在经营效益和资金安全方面，无疑是一个两难的选择。三是小贷公司运行时间不长，还处于探索阶段，

　　组织机构不健全、合同文本不统一、操作程序不规范，在一定程度上制约了小贷公司的发展步伐。

　　今后，我公司将针对工作的薄弱环节，在坚持依法合规经营，确保信贷资产安全的前提下，加大市场拓展力度，充分发挥金融“毛细管”作用，大力支持“三农”和中小企业、微小企业、个体工商户的生产经营活动，为发展地方经济做出积极贡献。

　　特此报告

　　XXXXXXX公司

　　二〇一四年一月十日

篇六：贷款为企业经营发挥的作用

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　　关于屯溪区小额贷款公司发展情况的

　　调研报告

　　（项海均执笔）小额贷款公司对小微企业解决融资难发挥着重要作用，

　　了解我区现有小额贷款的发展和经营现状、存在的实际问题以及企业对政府的意见，帮助反映企业的意见、建议，改进和完善企业发展环境，促进小额贷款不断壮大，以更好地缓解我区小微企业的融资难问题。近期，政协经济科技委员会就这一问题在分管副主席程红的带领下进行了相关调研。现将调研情况汇报如下：

　　一、我区小额贷款公司发展现状

　　我区自2010年10月成立第一家小额贷款公司至今，已有小额贷款公司6家（屯溪中融小贷公司、实邦小贷公司、保利鑫小贷公司、华茂小贷公司、永华兴业小贷公司、浙商小贷公司），2013年度全区小额贷款公司累放贷款515笔，共计7.2亿元，上缴税收达525万元。小额贷款公司和担保公司已逐渐成为解决中小企业和“三农”经济融资难问题的重要途径，也成为屯溪区重要的财税来源之一。相比全国其他地区小额贷款公司的发展状况，我区小额贷款公司发展相对较为健康平稳。从公司发展数量上

　　总结资料

　　-..

　　看，审批设立速度适中。从贷款质量上看，各家小额贷款公司经营均较为谨慎，不良贷款余额2100余万元，平均不良贷款率2.9%，远低于银行不良贷款率平均水平。我区的小贷公司遵从“自主经营、自负盈亏、自我约束、共创双赢“的经营理念，在国家相关政策允许的X围内对中小企业和三农以及个体工商户发放小额贷款，并坚持“小额、分散“的经营原则，在我区经济建设中发挥了积极作用。不仅为实体从贷款对象上看，公司贷款主要投向于小企业和个体工商户；从贷款种类看，公司贷款以企业保证、抵质押贷款为主要方式，其中保证贷款占绝大多数。以中融小贷公司为例，请见下表：

　　中融小贷2013年贷款分布情况

　　单位：笔、万元

　　项目

　　余额

　　本年累计发放本年累计收回

　　笔数金额笔数金额笔数金额

　　小额贷款合计

　　505910889653806978

　　地区分布

　　市区县域

　　505910889653806978

　　小企业

　　132090354958283266

　　个体工商户363695534695523712

　　贷款对象

　　农户

　　其他

　　总结资料

　　贷款种类

　　信用贷款保证担保抵押担保质押担保其他方式

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　　475838718591585628

　　161017221350

　　二、小额贷款公司在区域经济中的作用和意义

　　其作用具体表现在：

　　（一）弥补正规金融缺口、促进区域经济发展。一是发挥“资金集聚”效应，将过去处于“灰色地带”分散的民间资金和非法的民间融资转变为集中管理合法的公司信贷行为。二是起到“拾遗补缺”作用，对急需信贷资金支持但受抵押担保或银行信贷条件限制而难以得到贷款的小企业及个人，给予一定的资金支持。三是搭建“资本转化”桥梁，推动大量民间资金向金融资本转化。以屯溪中融小额贷款公司为例，2013年度向屯溪区内发放贷款9000余万元，其中工业企业的中小企业发放近5000万元。四是为政府提供财税收入。小额贷款公司作为金融企业，能为政府提高财税收入，而且都为地方税收。如2013年度，共上缴税收达525万元，其中屯溪保利鑫小额贷款公司上缴税收153.76万元，

　　总结资料

　　-..

　　屯溪实邦小额贷款公司上缴税金95.88万元，中融小额贷款公司上缴税收267万元。

　　（二）满足部分民间资本的合理诉求及遏制民间非法借贷的蔓延。从小额贷款公司的运作实践看，在融资的合法性、规X性、安全性等方面都明显强于民间借贷，可以促使更多的民间闲散资金逐步向阳光化、集约化方向发展。小额贷款公司贷款门槛低，手续简单、速度快、管理方式灵活，适应中小企业贷款“快、短、频”的需求特点。小额贷款公司有利于民间借贷行为由“地下”转为“地上”，为民间融资行为提供了组织化通道。尽管小额贷款公司的贷款利率高于国有商业银行，但仍远远低于民间高利贷的利率水平。据中融小额贷款公司胡卫东董事长分析，除去各种其他费用，小额贷款公司的利率仅稍高于国有商业银行的利率。

　　（三）服务中小企业及小微企业，搭建银企之间信用桥梁。小额贷款公司经营X围有明显的区域特征，对地方弱势群体融资需求的信息敏感度高，能及时作出反应，有效缓解小企业、农户等弱势群体融资难问题。小额贷款公司担保方式灵活，贷款手续相对简便快捷，客户1～2天就可取得贷款，最长一般不超过5天，金融服务效率明显高于正规银行业机构。商业银行将信用良好、只是出现暂时性经营资金临时周转困难、无法按时“转贷”的企业客户推荐给小贷公司，

　　总结资料

　　-..

　　小贷公司在收到商业银行确认对该笔贷款可实现正常转贷信息后，对该客户发放“过桥”贷款，缓解企业临时性周转资金压力。这样既能够帮助借款人维护银行信用，解决了小微企业的生存问题，又有利于商业银行小企业信贷资产质量的提高。

　　二、小额贷款公司发展中存在的主要问题

　　（一）思想认识不足及法律地位不明确。由于受传统计划经济的影响，普遍存在着对发展小额贷款公司认识不到位的问题，认为发展经济有众多正规金融机构就够了，对搞活民间资本市场讳莫如深或不屑一顾；对于解决广大农户、个体工商户和中小企业的“融资难”、“贷款难”问题，没有紧迫感，缺乏责任感，更谈不上千方百计去探索和开拓新的融资渠道。认识上的误区严重制约了小额贷款公司的发展。发展小额贷款公司，主要还是依据国家银监会、人民银行和地方政府制定的一些文件，对小额贷款公司的法律地位、准入条件、运行机制及监督管理等方面尚无国家或地方法律法规。因此，小额贷款公司的法律地位不明确，其自身权益很难得到有效保护。在实际运行中，负责行使监管职责的部门也并不具有行政主体资格，监督管理没有法律依据，难免形式化、行政化和随意性。使得监管部门不够理直气壮，放不开手脚;许多小额贷款公司也觉得限制太多，往往坐失良机，影响经

　　总结资料

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　　济效益。制定专门法律法规，使政府部门依法行政和公司依法经营，已成为加快小额贷款公司发展急需解决的一个迫切问题。

　　（二）资金回笼难度扩大，放贷风险增加。1.近几年来，宏

　　观经济发展整体放缓，市场环境欠佳，央行及各大商业银行

　　收紧银根，贷方还款能力下降，同时在各大商业银行竞争下，

　　大量优质客户流失。2.同行间的恶性竞争，特别是非法的地

　　下高利贷及走政策擦边球的非融资性的小额担保公司的存

　　在。3.抵押物变现难度较大。逾期未能还款的抵押物变更所

　　有权需要一套相当繁琐的法律程序。贷款抵押物一般是房

　　产，目前房地产市场观望情绪严重，部分高价房有价无市，

　　导致小额贷款公司无法及时拿到现款。抵押物的变现难度大

　　和时间长，严重影响了小额贷款公司的现金流。4.未能使用

　　人行征信系统。小额贷款公司与贷款人之间的信息不对称，

　　对贷款人的信用情况缺乏了解，与银行信贷调查相比，在客

　　户调查中所得到的信息要少得多，由于小额贷款公司主要对

　　象为小企业、个体工商户，无论是银行交易流水、纳税及上

　　下游客户关系，还是银行信用记录等都无法与上规模企业相

　　比，造成了解信息不全面，影响了贷款发放。另外，小贷公

　　司无法象银行一样对发放贷款的使用情况实行跟踪监督。

　　（三）融资困难，小额贷款公司发展缺乏后劲。小额贷款公

　　司资金来源渠道较窄，在“只贷不存”制度框架下，小额贷

　　总结资料

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　　款公司主要以股东投入的自有资本放贷。大部分小贷公司成立不久，就将资本金发放一空。小额贷款公司则是面向“三农”和中小企业提供小额贷款“只贷不存”的金融机构。按照规定只能在注册区域X围内开展业务活动，放贷资金有限。目前政策限制小额贷款公司融资比例为注册资本的50%，但实际经营过程中，银行对小额贷款公司的贷款仍然许多限制，从目前实际运作情况看，我区的小贷公司几乎没有享受到这一政策。（四）管理水平低，运作不规X，治理结构有待完善。一是人员素质偏低，管理水平不高。小额贷款公司从业人员文化水平参差不齐，业务技能普遍较差。多数没有从事金融工作经历，且缺乏正规培训；聘请银行退休人员担任高管，也存在知识老化的问题，特别缺乏对经济形势发展变化、政策取向、产业前景敏感性和前瞻性的认知。二是制度不完善，运作不规X。有的小额贷款公司即使国家有规定，内部有制度，也不能严格执行，随意性比较大，违规操作时有发生。如不坚持“小额、分散”原则，超限额贷款给一些大企业或地产商，违背了国家发展小额贷款公司的初衷。三是防风险能力差，防控措施待加强。小额贷款公司是金融机构的衍生品，也是高风险产业。由于防风险经验缺乏，配套措施不完善，致使贷款被骗或形成呆账的现象时有发生。四是治理结构欠佳，有效制衡缺位。多数小额贷款公司的法人治理结构不完

　　总结资料

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　　善，不能严格按照公司制或股份制原则运作。三、加快发展小额贷款公司的对策与建议（一）进一步解放思想，高度重视发展小额贷款公司对促进地方经济发展和搞活民间资本市场的积极作用。要充分认识小额贷款公司是解决广大中小企业融资难的重要途径之一，在试点工作中勇于创新、敢于负责、放手探索、大胆试验，做到在探索中发展，在发展中规X，在规X中提高。一方面要积极审慎地扩大试点X围和数量，扩大覆盖面，以满足中小企业日益增长的需求。另一方面，鉴于小额贷款公司经营定位是“支农”和“支小”，服务对象以低端客户为主，地方政府要正确引导其经营投向，对真正“支农”和“支小”的，在税收方面给予适当优惠，在创建初期可以免征或减征。同时，积极探索构建财政风险担保与损失补偿机制，充分发挥财政对小额贷款公司信贷投放的杠杆作用。（二）政府牵头，成立区政府金融办。在编制等问题无法短期内解决的情况下，可由区发改委中抽调部分人员担任金融办的具体事务。成立区金融办，规划地方经济发展、建设地方金融生态、布局金融产业、监控地方金融。1.贯彻执行党和国家有关金融工作的方针政策和法律法规，引导小额贷款公司的改革创新、拓展业务，加大对区域经济的支持。2.积极协助上级政府和监管机构对本地金融机构的管理或监管。3.组织协调区内小额贷款公司规X经营、规避风险，确保小

　　总结资料

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　　额贷款公司安全、稳健和规X运行。配合有关部门查处非法金融机构和非法金融经营业务活动。加强社会信用和金融信用建设，研究建立地方金融安全区的政策和措施，促进本地金融安全。(三)出台切实可行的政策，促进区内企业，特别是小微企业的健康发展。区内小额贷款公司主要服务区域内商业、企业，特别是“三农”小微企业和九龙园区、帅鑫工业园。区内的企业发展良好，所需的流动资金量增加，相应的小额贷款公司放贷收益加大，放贷风险下降。只有宏观经济环境得到改善、发展，小额贷款公司才能走向良性循环的正轨。建议政府整合资源，出台相关政策，支持区内高科技、低能耗、高附加值、高利润企业，特别是本土企业的健康发展。（四）加大扶持政策。1.减税。适当降低税率，考虑对小额贷款公司开业初期几年内的企业所得税和营业税实行先征后补并把激励措施落实到位。对新上市（挂牌）企业，市、区两级政府应落实上市补贴资金，并且请区政府落实现代服务业补贴区级70%的部分。2.引导小额贷款公司的放贷方向，倾向于“三农”和小微企业。3.成立民间借贷登记中心，将借贷双方的信息透明化，以代替银行的征信系统。建立小额贷款公司与人行征信系统的对接、查询，共享其它金融机构的资信等级评定结果和信用记录，约束和激励贷款人按期还款。放宽小贷公司融资比例限制，鼓励小贷公司利用各类市

　　总结资料

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　　场融资手段主动负债或增资扩股，增加小额贷款公司可用资金，取消增资扩股的限制性规定。4.提供法律帮助及人才、信息等各方面的支持。贷款放出后，政府应该协助小额贷款公司全程跟踪款项的使用，严防款项易处使用。5.在贷方无法按期回款并同意处置抵押物时，建议政府积极与法院、拍卖公司协商，协助尽快变现抵押物，保证小额贷款公司能够正常运转的现金流。

　　（五）引导小额贷款公司转型升级。1.成立区政府控股、现有小额贷款公司参股的国有小额贷款公司。成立屯溪区人民政府独资的或者控股的国有小额贷款公司，发挥国有资本的行业示X作用，规X引导行业发展，推动地方民间借贷利率合理化，缓解中小企业融资难的状况，促进我区经济和中小企业的健康快速发展。区政府控股小额贷款公司，一方面为小额贷款公司注入大量的国有资本，使其经营能力大幅度提升，二方面将侧重点着力于区内实体经济。为更好提升小额贷款公司的经济利益和社会效应，降低经营风险，应当采用“多贷本土企业”、“多贷熟、少贷生”的原则。2.鼓励小额贷款公司创新经营模式。首先，以贷款业务为主，以咨询、租赁、信用担保、中间业务为辅，挖掘客户资源，开发金融产品，想企业内部延伸的纵向一体化的发展战略，拓宽公司业务渠道，从而弥补公司资金不足、因款项全部放贷出去而没有业务可做的困境。二，部分小额贷款公司可向金融公司

　　总结资料

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　　和风险投资方向发展既可防止吸收公众存款的社会风险，又可通过吸收企业的大额存款以解决贷款公司的资金来源渠道，实现可持续发展3.升级为民营银行或转制为村镇银行。2012年3月28日，国务院常务会议提出，“鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织，符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行”。民营银行或村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。引导区内发展良好的小额贷款公司转制为村镇银行，可吸纳公众存款，发放短期、中期和长期贷款，更好为三农及小微企业服务，做好区域经济。

　　（六）加强业务指导，开展行业自律。小额贷款公司是正处

　　于成长初期的新生事物，政府应切实加强相关的理论政策研

　　究，并在发展环境、信息服务、人才引进、经验交流等方面

　　给以适当的帮助，进行有效地业务指导，促进其健康发展。

　　建议在政府支持下，酝酿并成立小额贷款公司协会，鼓励其

　　在小额贷款公司发展方面协助有关部门加强行业自律，促进

　　总结资料

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　　行业发展，使之在为“三农”和中小企业的融资服务中发挥更大作用。

　　总结资料

篇七：贷款为企业经营发挥的作用

　　企业贷款经营利弊分析及对策研究

　　摘要：贷款经营指的是指企业通过金融机构进行贷款获得资金,然后运用这些资金开展运营并进一步促进企业的资产值的提升.这种经营策略一方面能够进一步增加企业的利润水平，另一方面也可能会对企业产生不小的负面影响。本文主要分析了企业贷款经营利弊，并针对企业贷款经营中存在的问题提出相关建议,从而促进企业做好风险控制的同时保障企业经营规模的不断增长。

　　关键词：贷款经营；优势；问题一、贷款经营的优势分析1。贷款经营杠杆效应优势分析。贷款经营的经营模式需要企业向金融机构按期支付一定的利息，但是这种利息和企业经营好坏关系不大。如果企业在总资产收益率出现变动时，那么每股收益率的变动幅度成倍增长，那么这种效应就被称作财务杠杆效应。如果企业采用该运营模式的背景下，企业资本收益率大于贷款融资利率时,那么企业的收益率就会成倍增长，所以能够给企业的经营带来杠杆效应,增加企业的利润水平。2。贷款经营有助于降低贬值损失。在通胀背景下，采用举债的方式来扩大生产要比积累资本从金融角度来说更

　　具优势，因为通胀环境下现金呈现贬值趋势，而借款和还款时间存有差异，那么就会形成利差,债务人实际的偿还金额没有发生变化，但是由于贬值的因素事实上债务人的偿还金额的购买力却下降，也就是将货币贬值的风险转移给债权人，对于企业而言显然更具优势。

　　3。贷款经营能保障企业控制权。如果企业通过证券融资，那么企业控制人员的股份占比达不到控股比例时，企业的控制权就有丧失的风险,但是通过贷款经营方式，因为金融机构对于企业的控制权不会构成影响，所以更加有利于企业的自主经营,因此控制权不会有丧失风险。

　　4。贷款经营具有优化节税作用。根据现有税收政策,贷款利息同样会计入财务费用，那么所得税就会相对减少，也就是企业就可节税,进而增加企业的权益资本收益。所以债务资本能够产生节税效应，贷款规模越大，那么节税效应越大。

　　二、贷款经营的弊端分析1.“财务杠杆效应"可能会产生负面效应。财务杠杆效应具有两面性，如果企业经营良好会放大企业的收益率，但是如果企业经营差，亏损严重，那么就会放大企业的亏损。因为固定利息保持一致，不会因为企业经营变坏利息就会降低,所以说贷款经营也可能因为财务杠杆效应导致企业的经营越发困难，甚至有破产风险。2.无力偿付债务的风险。采用贷款经营模式,如果贷款的

　　偿还期限到期之后企业就必须要按期支付，但是此时企业的投资收益率不佳，或者自身的经营状况恶化,导致企业在短时期里不能够按期支付利息或者本金,于是就会出现无力偿还债务的风险.这就会对企业的经营信誉带来负面影响，如果情节严重，甚至会给企业带来破产风险。

　　3。过度贷款会影响企业的经营信誉。企业过度贷款,企业的债务规模就会过大，一旦债务到期不能够偿还,那么企业的信誉就会受到影响，而现在金融机构在进行贷款审核时，一个重要的前提条件就是企业的信誉，所以信誉受损的企业一般很难再重新贷款，这对于企业来说显然是不利的。

　　三、企业实施科学贷款经营的对策1。科学测算贷款经营的时间及规模。当企业决定向金融机构贷款时,首先要确定具体的贷款总额，然后明确偿还期限，这样才能有效降低贷款经营的风险。如果企业财力相对较差，那么在保障日常开支的前提下，优化贷款规模及贷款时间.如果企业的财力较大，那么就需要适当增加贷款规模为其后续的持续发展提供充足的资金。另外贷款资金不可以过剩，这样就很容易造成资金的闲置，而对于贷款而来的资金一旦出现闲置就会无形中增加企业的贷款成本,增加企业的财务负担。另外企业还可以利用合适的机会进行借贷，比如在通货膨胀明显时期，尽可能的符合企业经营周期以未来现金流量等指标.提升贷款规模显然对企业更加有力,另外还需

　　要加强财务风险的控制,规避因为财务风险控制不当引发企业的经营危机。

　　2。完善风险防范机制。企业想要获得持续发展的动力，就需要具备优秀的风险控制意识以及诚信意识，特别是高层管理人员以及财务和经营工作人员，更需要具备优秀的风险控制理念以及诚实经营的理念，这样才能够让企业获得持续发展的动力。当然企业在发展过程中总会需要冒险经营，但是这些冒险必须要建立在充分的调研和正确决策基础上，企业不能够为了追求更高的利润而盲目的扩大生产，大量举债,这样就会增加企业的财务负担,过度贷款无疑会让企业的财务负担变得更高，一旦出现资金链断裂，资金周转困难，那么企业的经营信誉就会受到影响，赔偿的风险也会迅速增加，甚至会出现破产。所以企业需要消除其发展过程中可能出现的风险因素，所以企业的所有员工都要具备强烈的风险意识。

　　3。优化贷款结构。第一,构架科学的债务结构。企业在是否决定贷款经营之前,需要分析这种方式的利弊，如果确定就需要优化资金结构，从而适应这种经营方式，优化贷款比率。然后要依据企业自身实力确认贷款方式,优化贷款时间，确保现金流中贷款资金占比控制合理。中短期贷款配比要优化，做到偿债时间的分化，规避同一时间偿债现象，降低财务负担。

　　第二，财务结构优化.企业要对债务资本和权益资本的比例进行明确，确保贷款资本占比控制在一定比例范围内，切不可超过自身负担临界点.这个临界点一般是贷款总额的息税前利润和贷款利息相等，如果没有达到临界点，企业的利润会因为杠杆效应而增加。这种结构管理核心是债务到期结构。因为现金流和债务到期及数量一致性的预测很难，这就需要企业在现金流波动基础上界定这种财务结构的安全临界。另外贷款企业还需要关注经济环境，汇率及经济状况,从而优化币种以及贷款结构，降低贷款风险。

篇八：贷款为企业经营发挥的作用

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　　小额贷款公司运营现状及发展模式

　　作者：经晟来源：《商情》2017年第33期

　　【摘要】本文通过总结我国小额贷款公司的运营现状，分析小额贷款公司在金融行业中积极作用及存在的问题，深入研究小额贷款公司的四种发展模式，为小额贷款公司发展提出合理化建议。

　　【关键词】小额贷款现状作用问题运作机制前景

　　一.小额贷款公司运营现状

　　自2008年5月我国出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》（下文简称《指导意见》），小额贷款公司规模爆发式增长。我国小额贷款公司的数量在2008年底不足500家，2010年达2614家。2011年以后，增长速度逐渐回落，2013年以来，中央政府大力推行政府减少行政审批权，各省市对小额贷款公司审批权开始逐渐下放，审批流程趋于简化，新批准设立的小额贷款公司数量进一步增长，截至2015年末，全国小额贷款公司数量达8910家。2016年，小额贷款公司的数量下降至8673家，比2015年的8910家同比下降2.66%。

　　《指导意见》规定，小额贷款公司向银行融资比例最高为50%，2006年以来，我国小额贷款公司向银行融资比例迅速上升至最高值。2014年银监会会同人民银行起草《小额贷款公司管理办法（征求意见稿）》，未对小贷公司向银行融资的杠杆率提出限制，未来小贷公司融资瓶颈有望突破。

　　近年来我国小额贷款公司的贷款余额及累计贷款金额增长迅速，贷款率及利息收入平稳增长。小额贷款公司贷款期限一般不超过1年，3-6个月短期贷款居多，短期贷款和经营性贷款分别占到小额贷款公司贷款余额的98.2%和98.4%，主要贷款对象一般是缺乏信用记录和有效抵质押物的三农和中小企业。

　　二.小额贷款公司的积极作用

　　小额贷款公司主要经营贷款零售业务，致力于服务“三农”和创业初期的小企业。这类企业自身实力弱、缺乏银行信贷支持，大多因为资信低、规模小而被银行拒之门外。这种情况下，小额贷款公司成为地方金融体系的重要力量，为构建普惠金融体系，发挥支农兴农作用，帮扶中小企业创业，加快块状经济向现代化产业集群转型升级做出巨大贡献。

　　三.小额贷款公司存在的问题

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　　1小额贷款公司资金来源不足，融资难。根据《指导意见》，小额贷款公司除股东缴纳的资本金和捐赠资金之外不能进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款，主要资金来源只可从不超过两个银行业金融机构融入资金。

　　2.小额贷款公司的身份处境尴尬，被界定为企业，在工商部门登记，严格按照《公司法》的章程运营，但在《公司法》中又无章可循，受银监会和人民银行监管。

　　3.小额贷款公司风险控制难，部分小额贷款公司逾期率上升明显。部分公司只在账面计提贷款损失准备金，本应作为贷款损失准备金的部分资金仍用来放贷。

　　4.小额贷款公司人力资源有限，从业人员的专业素质参差不齐，在风险意识上还不够强，信息搜集成本较高。

　　四.小额贷款公司的发展前景模式

　　综上分析，按照目前的制度设计和运作模式，小额贷款公司的可持续发展空间不大，小额贷款公司可采取“专业贷款公司”、“社区民营银行”“组合贷款”“村镇银行”几种模式。

　　1.“专业贷款公司”模式

　　专业贷款公司就是拥有规范的公司治理结构，能够从正规金融机构低利率批发资金，然后投放于实体经济专营贷款的公司，如美国的贷款零售公司（retailcreditcompany）。此类贷款公司主要为小微企业和个人提供短期贷款，其资金来源除了自有资金以外，还包括从传统金融机构得到的批发贷款等。为覆盖贷款客户的高风险和高效运行带来的高成本，公司通常要求较高的贷款利率。

　　小额贷款公司要发展成为专业的贷款公司，需明确四个方面问题：

　　（1）产权主体。从小额贷款公司到专业贷款公司，本质上仍是企业，其产权主体必须是民营，可以由独家或多家民营企业投资，也可以由一批自然人利用自由资金经营。

　　（2）市场定位。小额贷款公司发放贷款的首要原则应该是小额、分散，可以从小额贷款公司成本收益角度考虑制定优惠政策鼓励小额贷款的发放。

　　（3）资金来源。选取部分经营良好的小额贷款公司，给予其批发贷款的权利，将其向专业贷款公司转变。例如，可以政策鼓励小额贷款公司与国有银行合作，从国有银行以较低利率批发贷款，然后“零售”投放于实体经济。既能发挥国有银行吸收存款的优势，又能发挥小贷公司发放小额贷款专业化的优势。

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　　（4）机构监管。银监会应当严格监管小额贷款公司从合作银行批发贷款环节的合规性，防止其与金融机构“串谋”侵害存款人利益。

　　2.社区民营银行模式

　　社区银行（CommunityBank）是指在特定地区范围内组建并独立运营，主要为当地中小企业和个人客户提供个性化金融服务，并保持长期业务合作关系的小银行。在美国，社区银行主要面向小企业、微小企业和个人客户，其规模小、机制灵活、服务周到、存贷利差低，发放贷款一般要求有抵押物。小额贷款公司发展成为“社区民营银行”需明确五个方面：

　　（1）“民营”的产权主体，允许民营资本投资兴办小额贷款公司并逐步向民营银行转变。可适当允许由符合条件的自然人作为主发起人的小额贷款公司或直接筹建民营银行。

　　（2）严格制定标准，实现“可贷可存”的运行机制。选择部分小额贷款公司作为试点，发展成为“社区民营银行”，吸收县域农村的资金，投放于县域经济、三农经济主体，减少农村地区资金外流。

　　（3）政策鼓励小额贷款的发放。和“专业贷款公司”发展模式相似，利用合适的政策提高社区民营银行发放小额贷款的积极性。

　　（4）鼓励小额贷款公司发展与当地产业特色相匹配的特色运营模式。产业集聚现象在县域经济中越来越突出，可适当发展其成为服务县域经济、“三农”经济的“专业”银行。

　　（5）严格监管控制。当由银监部门按相关法律法规对改制为民营银行的小额贷款公司严格监管，防范风险。

　　3.组合贷款

篇九：贷款为企业经营发挥的作用

　　什么是银行经营性贷款及用途规定

　　什么是经营性贷款?目前各大银行为支持个人创业或小微企业发展，都有推出经营性贷款或相关产品业务。所谓经营性贷款，是指银行向借款人发放的用于各项合法经营活动所需资金周转的一种贷款，就某些层面来说经营性贷款和中小企业贷款比较类似。为了便于有资金周转需求的小微企业主申请经营性贷款，笔者特意整理了银行经营性贷款业务的相关资料，下面就来和大家分享一下。

　　银行经营性贷款用途

　　目前银行经营性贷款的用途，主要包括流动资金周转、商用房装修以及购置或更换经营设备、支付经营场所租金等等。根据贷款用途的不同，经营性贷款又可细分为个人经营专项贷款和经营流动资金贷款。目前常见的经营性贷款主要有，农行工商物业经营贷、平安经营性物业抵押贷款(或经营贷款)、工行个人经营贷款、招行“周转易”等，申请条件上也有所差异，有的需要提供抵押，有的则是信用贷款，具体贷款条件请咨询对应银行。至于个人经营性贷款利率，则视借款人综合资信条件的不同，在基准利率上有不同程度的上浮。

篇十：贷款为企业经营发挥的作用

　　其中洞采建设需投资xxxx元按照原可研报告该项目洞采建设总投资为xxxx元因为原可研报告是依据当时市场平均价格确定的到现在人工费机械费原材料等费用已经全部涨价涨价平均幅度在60以上即洞采目前实际总投资已经上升为xxxxxx截止目前露天开采手续已经全部批准批准要求露天开采部分在xx月底完成详见x煤发xxx号所有资源价款xx元已经全部交清矿井土地已经全部办理完征用手续费用全部交清

　　公司贷款用途范本

　　贷款用途说明本人蔺战成向银行申请公司流动资金贷款肆仟万元（￥40，000，000.00元）整。本人郑重声明：该贷款真实用途为四川省战成现代农业科技有限公司经营活动资金，主要用于生产经营规模扩大及苗木订购。并承诺遵守贷款合同约定。如擅自改变贷款使用用途，一切后果由本人负责。四川省战成现代农业科技有限公司法人代表：xx年月日篇二:《贷款用途证明范本怎么写？》贷款用途证明范本怎么写？贷款用途证明书怎么写？为保证银行贷款的质量，xx年中央银行制定并实施的三个办法一个指引中明确规定，借款人要对贷款的真实性负责，银行在放款后要加强对款项去向的跟踪检查，一旦发现借款人的实际用途与申请用途严重不符，有权要求借款人提前偿还贷款的全部本息。为保证这一措施顺利实行，银行在放贷前会要求借款人出示贷款用途证明，那么这个证明该怎么写呢？淘钱宝在这里就为您提供一份贷款用途证明范本。首先，贷款的合规用途常有以下这些：1、企业经营：需要提供的证明有企业住所证明文件、经营场所装修合同、经营设备购买协议、产品购销合同等。2、消费：需要提供相关的证明文件，如购车要有购车的发票、凭证，

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　　购房要提供商品房的销售合同，家电消费要有家电购入证明等。3、装修：提供装修合同，装修材料销售凭证、收货单等。4、教育：要提供录取通知书、学费收据等能体现学费金额的。5、婚庆：要提供婚宴合同、珠宝首饰发票等。6、旅游：要有旅游合同、酒店消费发票、收据等。7、其他：要提供相关的发票、pos单等。其次，证明可以据如下范本来写：xx银行贷款用途承诺书本人（），证件号（），现在向xx银行申请额度为（）的贷款，期限为（），用途为（）。本人承诺将严格按照上述用途使用此项贷款，绝不用于房地产开发、购买住房、金融市场投资及赌博等不合规行为，并愿意接受贵行的监督，如若贷款用途出现偏离，个人接受贵行的任何相关惩罚。借款人：（）年月日如上范本仅供参考。据淘钱宝了解，有些银行的贷款证明需要自己起拟，有些银行的贷款证明有固定的模板，借款人只要如实填写自己的情况就可以，所以在贷款之前，一定要了解清楚银行情况及实际要求，免得自己费劲写完还要重新返工。本文地址：/news/764.html篇三:《贷款用途证明范本》贷款用途证明范本大家接触较多的贷款有房屋房产贷款和私人贷款。私人贷款的用途较多，如买车、开店、装修、进货、购买设备等。在

　　公司贷款用途范本

　　申请贷款时，无论哪一种用途，都要有相应的文件来证明。以下，我们举几个常见的例子：用途一：买车如果贷款是为了买车，需要车行提供的相关证明。用途二：开店如果贷款是为了开店，需要提供相关的店面租赁或转让的意向合同或尚未签字的合同。有的侨胞说，合同很难弄，要合同一定要交钱了。其实，这样的想法是错误的。首先，大多数侨胞的西语水平都不能够完全地看明白一份正式的合同。那么，在签订合同之前拿到合同就是必须的，因为我们需要通过律师或者其他途径了解清楚合同所提及的内容是否与买卖双方协商的结果一致，之后才能签订合同。第二，有的老板在转让店的时候担心合同写给别人是否会有问题。其实这个担心完全没有必要，因为一份有效的合同一定要经过买卖双方签字才会生效的。用途三：装修如果贷款是为了装修，需要提供装修公司提供的装修工程预算单，包括材料和手工费等。用途四：进货如果贷款是为了进货，需要提供相应的订货凭证。用途五：购买设备如果贷款是为了购买设备，需要提供相应的设备报价单，或设备的订购单。在我们平时的工作中也会碰到有贷款申请人，拿假的证明文件。举两个简单的实例：

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　　实例一:有一位贷款申请人在贷款申请时提交的贷款用途是买车。在贷款批准后，为了证实贷款用途，银行要求汽车保险在指定的保险公司购买。这时候贷款申请人说了实话，买车只是为了贷款随便找的理由，所以不是真的买车，那汽车保险当然也不能够买，最终贷款取消。实例二:有一位贷款申请人在贷款申请时提交的贷款用途是开餐馆，但是在贷款申请人提交的店面转让的意向合同中写道，店面的唯一的用途是办公室。我们就这一情况询问了贷款申请人，但是贷款申请人始终无法做出合理的解释。无奈之下，我们取消了申请人的贷款申请。财智金融建议：我们建议广大侨胞在贷款申请时，一定要按照实情讲明自己的贷款用途。因为，不论是怎样的贷款用途，申请人都需要提交相关的证明文件。同时，本公司和银行也会做相应的调查工作，也可以在贷款申请后做一些强制的措施。所以，如果广大侨胞的确是把贷款用在明处，用在好处，我们一定会帮您走出迈向成功最重要的一步。篇四:《贷款用途及还款计划模板》贷款用途及还款计划一、xxxxxxx公司概况xxxxxxxxxxxxx有限公司于xx年10月15日经xxxxxx工商行政管理局核准注册成立，注册资金xxxxx元，法定代表人xxxxxx。我公司目前主要从事xxxxxx煤矿的建设开采。xxxxxx煤矿位于xxxxxx区xxxxxxxxxx区西北部，西北距x城47km，南距x约30km，交通便利。井田由8个拐点组成，面积3.42km2。井田内煤炭质量主要为中

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　　灰、中高硫、低磷、低水分、高热值的贫瘦（无烟）煤种，可作为动力用煤和民用煤种，经过洗选后可作为煤化工用煤。煤矿开采证号xxxxxxxxxxx，批准年设计能力井工xxxxx吨，开采标高由xxx米，资源储量xxxxx吨，中远期C级±D级储量等于xxxxx吨，可采煤层共x层，煤层厚度x米~x米，平均x米。该煤矿xx平方米是露天开采，储量约xxxx吨。煤矿总投资概算为xxxx元。其中洞采建设需投资xxxx元（按照原可研报告，该项目洞采建设总投资为xxxx元，因为原可研报告是依据当时市场平均价格确定的，到现在人工费、机械费、原材料等费用已经全部涨价，涨价平均幅度在60%以上，即洞采目前实际总投资已经上升为xxxxxx元）。截止目前，露天开采手续已经全部批准（批准要求露天开采部分在xx年x月底完成，详见x煤发xxx号），所有资源价款xx元已经全部交清，矿井土地已经全部办理完征用手续，费用全部交清。露天开采已经严格按照x煤xxx号批复要求将地表覆土、山皮部分剖离完成，已见煤层。二、申请贷款额度及期限1、xxxxxxx公司特向贵行申请xxx元贷款支持，用于煤矿的洞采基础设施及配套设施的建设；2、xxxxxxx公司计划xx年4月份洞井及配套基础设施开工建设，建设周期为24个月，预计xx年4月份洞采出煤，xx年4月份洞采完成达产目标，即年产煤xxx吨；因此我公司向贵行申请融资贷款期限为：

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　　xxx年。三、款项用途1、办公区投资：xxxx元；2、生活区投资：xxxxxx元；3、洗选煤区投资：xxxxx元；4、3.5万伏双回路专线及变电所及附属设施投资：xxxxx元；5、矿区供水投资：xxxxx元；6、矿区污水处理厂及中水回收设施投资：xxxxx元；7、矿区道路工程、亮化工程、绿化工程等投资：xxxxx元；8、露天开采机械设备投资：xxxxx元整（见附件一）；9、洞采井工建设投资：xxxxx元整（见附件二）；10、其他投资：xxxxxx元。合计：xxxxxx元整。四、抵押方式xxxxxxxxxxxxx有限公司xxxxxxxxxx煤矿的全部矿产资源和所有权。xxxxxxxxxxxxx有限公司位于xxxx土地xxx亩的所有权。其他对贷款有价值抵押物请给予书面详细说明。（若有政府或者企业担保请提供书面文件）五、效益分析及预测（一）按照该矿所产煤种平均最低市场价（坑口价）xxx元/吨计算：1、露天开采煤炭（按xxxx吨计算）价值约xxxx元人民币，xx年5月份露天开采开始出煤收益；2、洞井开采煤炭（按xxxx吨计算）价值约xxxx元人民币，xx年4月份起开始出煤收益；该矿产总价值约合计：xxxxx元人民币。（二）露天开采按照xx年4月出煤收益起计算；洞采按照xx年4月出煤收益起计算；年开采能力按照xxxx吨（露天开采xxxx吨/年，洞井开采xxx吨/年）计算；贷款期限x年期计算；分析如下：1、平

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　　均年收益约为xxxx元人民币；2、投资回收期为xxx个月。六、还款方式按照上述第四项效益分析及预测，xxxxxxx公司还款计划如下：1、xx年以露天开采煤收益按期偿还银行利息；2、xx年以露天开采煤收益按期偿还银行利息；3、xx年以露天开采煤收益和洞井开采煤收益按期还清银行本金和利息。xxxxxxxxxxxxx有限公司xx年五月二十三日附件一：机械设备估价清单附件二：洞采井工建设总计投资：xxxx元整。井工建设的概况：该矿井面积3.42km2.，根据储量核实报告，共获得煤炭资源储量xxxx吨，其中保有资源xxxx吨，服务年限xxxx年。一、井巷工程开拓及投资：xxxx元整1、开拓方式：根据煤层赋存条件，采用双斜井多水平配合立风井的开拓方式。2、井巷工程量共计9800米，其中：岩巷：7000米（包括主、副井、风井、运输大巷、回风大巷、溜煤眼、煤仓、井下变电所、水仓、联络巷、硐室等）、平均造价xxxx元/米，共计：xxxx元。煤巷：2800米（仅首采工作面，包括开切眼、回风顺槽、运输顺槽、

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　　联络巷等）平均造价xxxx元/米、共计：xxxx元。3、准备巷道：xx米煤巷、造价xxx元/米，共计：xxxx元。4、准备巷道：二阶段岩巷xx米，平均造价xxxx元，共计：xxxxxxxx元。合计：xxxx元整。二、工作面主要设备投入：xxxx元整1、采煤机：选取MG180/420-WD型电牵引采煤机，总装机功率420KW，采高1.4~2.95m，截深800mm，滚简直径1800mm牵引速度0~7.7~12.7m/min，电压1140V，投资：xxxx元。2、支架：ZY系列掩护式支架，90架，投资：xxxxxxx元。3、工作面刮板输送机：选用SGD630/220型可弯曲刮板输送机，功率2×110KW，电压1140V，能力400~450t/h,链速0.92~1.1m/s.投资：xxxx元。4、转载机:SZD730/90型，装机功率90KW,输送能力800t/h，投资：xxxx元。5、破碎机：1000型功率110破碎能力1000，投资：xxxx元。6、工作面可伸缩带式输送机：DSP1040/800型，装机功率90KW输篇五:《贷款资金用途说明》贷款资金用途说明兹有云南旺隆投资有限公司董事长杨旺祥，向中信银行大理苍山路支行贷款三百五十万元整（3500000元），其所贷款项均用于购买钢材，销售于云南保鼎聚房地产开发有限公司。特此声明贷款人签名;xx年11月19日篇六《:xx公司贷款申请书范文》xx公司贷款申请书范文

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　　第1篇：公司贷款申请书范文xx银行：本公司是贵行的忠实客户，也是贵行的重点扶持对象，长年来信用良好。多年来一直从事xx加工，经营业绩良好，从商经验丰厚，现流动资金达xx万元。经xx县县政府对xx产业的多年大力扶持，和国家产业政策支持，并有少数民族特需用品企业的优惠政策，使得作为xx县的支柱产业之一的xx企业，给xx带来巨大发展。因此，要继续抓住机遇，扩大商机，就需要扩大再生产。这需要强有力的资金保证作后盾，就需要金融部门的大力支持，为此本公司需贷款xx万元，作为补充流动资金，望贵行给予批准。由于公司经营状况良好，管理能力较强，营运能力和盈利能力较强，信誉度高，发展前景可观，为了扩大经营规模，做大做强企业，但企业流动资金不足，现向贵行申请贷款作为流动资金短期贷款，由于公司经营项目好，效益可佳，具有充足的销售收入和现金流入，公司承诺，一定用公司的销售收入和现金流入按期偿还贵行贷款和利息，以此保证贵行贷款的安全性。一、企业基本情况本公司成立于xx年。在工业园占地X亩，建筑面积xx平方米，机器xx台(套)，xx生产线X条。公司被国家民委确定为少数民族用品定点生产企业、发展成为xx县xx产业的优势骨干企业和2321劳务实训基地。本公司经营稳健，具有先进的经营理念和较高的管理水平。

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　　二、企业资产负债状况目前本公司总资产为X元，其中固定资产X元，存货X元，应收账款X元，其它资产X元。本公司在建行贷款X万元，城南信用社贷款X万元，应付账款X元。资产负债X%。三、公司的经营情况本公司在发展过程中，积极调整经营策略，注重销售市场的开发与维护。xx年已经实现了100%的订单化经营，完全摆脱了盲目收购的被动经营局面。与xx公司和深圳xx有限公司建立了长期的购销合作关系。生产中严把质量关，以优质的产品赢得了众多客户。实行了无毛绒的加工经营策略，目前取得了很好的市场效益和经济效益。{公司贷款用途范本}.四、公司发展情况本公司xx年创收总营业收入达X万元，向国库上缴税金X万元；xx年创收总营业收入达到xx万元，向国库上缴税金xx万元。我公司按照《公司法》建立现代制度，目前现代化企业构架已经形成。注重诚信建设、技术进步、制度创新。多年来管理完善，在市场价格忽高忽低的情况下，始终在稳步前进，在经营过程中严把收售关，密切关注市场行情，灵活经营，再加上风险意识很强，诚心度高，多年来生意蒸蒸日上，越做越大。本公司的生产经营已进入一个良好的循环状态，资金运营正常，管理过程有序，发展稳步持续，现已具备了良好的获利能力。

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　　五、贷款用途及还款来源本公司贷款用于补充流动资金，收购原料。还款来源为销售回笼资金。我们相信，在贵行的支持下，我公司将会继续作大做强，成为xx行业领头军。特此申请企业法人：xxxx有限公司xx年X月X日第2篇：公司贷款申请书范文xx支行：xx有限公司创建于xx年，至今已有xx多年历史。公司拥有xx条生产线年产xx产品xx万吨。公司xx年获得中国质量认证中心认证取得xx质量体系认证书。严密完善系统的管理体系，确保了公司能连续稳定生产各系列高质量产品，并不断创新，提升企业竞争力。公司所在地紧临(机场\港口\高速路\铁路)，海陆交通发达，有利于国际国内市场开拓，公司获得xx生产许可证，生产的产品销售到全国xx多个省地市，应用于xx行业。目前产品价格有一定上涨，处于供不应求的局面，公司盈利水平明显提高。公司现有员工xx人，各类专业技术人员xx人。占地xx余亩，注册资本xx万元，资产总额xx万元，年均销售收入可达X亿元，实现税金xx万元，已经迈入新一轮快速发展的新平台。xx年市场趋好给公司创造了难得的发展机遇。公司决定同时进行设备

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　　挖潜和新技术改造，扩大产能，以满足市场不断增长的需求。今年主要原材料价格涨幅较大，同时公司预计xx年下半年销量都会有一定增加，库存原材料无法满足扩大后生产需求，需要增加流动资金以扩大原材料库存，保障生产。因此特向贵行提请流动资金贷款xx万元，用于购进原燃料储藏物资。公司用新增销量所增加的收益及折旧资金作为还款来源，以公司所有的土地使用权及生产厂房\设备作为抵押。贷款使用期为两年。希望贵行给予我公司授信和贷款支持，帮助我公司实现新的发展！此致敬礼！xx有限公司xx年X月X日{公司贷款用途范本}.第3篇：公司贷款申请书范文xx银行X县支行：xx有限责任公司(以下简称xx公司)的业务不断发展壮大，急需增加流动资金，现向贵行提出贷款申请，望能给于支持。一、企业基本情况本企业成立于19xx年3月，其间曾多次变更企业名称，19xx年元月经X政府第十四次常务会议决定，更名为X县商业xx公司。办公地点位于X县城关镇X大街xx号，性质为国营。下属的商业网点有X县xx大楼，位于城关镇X大街xx号；X县xx大厦，位于城关镇X大街X号；X县商业xx公司住宅楼，位于城关镇X大街X号；X县商业

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　　xx关门市部，位于城关镇X关xx楼下。均以商业零售为主，经营范围：日用百货、五金交电、化工油漆、针纺织品、服装鞋帽、文化体育用品、烟酒副食、食盐、家具、建筑材料、装饰材料等。xx年以前，由公司组织统一经营。以后，实行柜台和门店的租赁承包经营。根据国务院《关于促进流通业发展的若干意见》精神，商务部提出在全国农村实施万村千乡市场工程，目标是构建顺畅的农村现代商品流通网络，把现代商品流通理念引入农村，切实解决农民消费不安全、不方便、不实惠的问题。这项工程，已成为国家十一五发展的专项规划，是社会主义新农村建设的重要措施之一。从xx年年初开始，通过省、市、县各级商务主管部门，大力推动这一工程的实施。他们做的第一项工作，就是选择审查一批有较强经济实力的商贸流通企业，作为实施万村千乡市场工程的经济实体，并划分实施区域，配套相应的优惠政策，开展这项工程。实施这项工程的具体内容有两项：一是深入农村和乡镇，新建或改建商店，并实行六统一的规范管理，(统一配送，统一管理，统一价格，统一营销，统一形象，统一服务，统一标准)。因此，又将这些农家店称作加盟店；二是实施企业必须建设相应的物流配送中心，减少批发环节，把质优价廉的商品采购回来，再送货上门到各加盟店和直营店。两者结合，形成连锁经营的现代化商品流通网络。优惠政策有两项：一是每在农村帮助农民新建或改建一个农家店，验收合格后，拨付扶持资金xx元；二是实施企业投资这项工程的固定资产贷款，给于一年利息补贴，贴息率不超过X%。

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　　xx年X月，X政府和X局指示我公司要积极申报万村千乡市场工程实施企业资格，我们就主动争取，向上申报，得到国家商务部核准。但省、市商务主管部门均觉得企业原名称与实施万村千乡市场工程不够协调，缺乏时代精神。经多方协调，以商业xx公司为投资主体，在省工商局登记注册了xx有限责任公司，注册资本xx万元，性质为国有独资有限责任公司。截止xx年X月底，xx公司资产总额xx万元，其中：存货xx万元，固定资产xx万元。负债总额xx万元，其中：应付帐款xx万元，其它应付帐款xx万元。公司占地合计xx亩。有各种车辆X辆。xx公司共有职工xx名，其中管理人员xx名。公司设有办公室、财务部、采购部、xx部、xx部。截止目前，xx公司已投资xx万元，建立配送中心X处，已通过省商务厅验收合格的xx户，收到扶持资金xx万元。省商务厅还给了X万元信息网络费。在X个乡镇投资xx万元，新建本公司直营超市X处，村级直营超市xx余处，建筑面积xx平方米。二、企业法人代表情况法人代表xx，男、中共党员、大学本科文化、经济师、xx省X县人、今年xx岁，19xx年参加工作，一直奋斗在商业战线，曾担任采购员、业务组长，xx年担任xx公司副经理，xx年担任xx公司经理，xx年兼任xx公司经理，有多年从事商业工作的经验，目光敏锐，思维超前，敢于开拓创新。调任xx公司经理以来，大刀阔斧地处理企业以前存在的矛盾和问题，整合资源，盘活资产，增加收入，清理债务，创建

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　　xx公司，投资建设直营超市，积极谋求企业发展，经营业绩蒸蒸日上，有决策管理和驾驭市场的能力，综合素质高，无不良信用记录。200X年，X县人民政府授予十佳厂长(经理)称号。三、申请贷款额根据企业目前发展需求和今后一段时间的发展趋势，经测算，共需流动资金xx万元，其中向贵行贷款xx万元，自筹xx万元。这些流动资金用于以下几个方面：1、大型直营超市X个，每个超市最少需上xx万元的商品，X个月为一个销售周期，共需流动资金xx万元。2、物流配送中心X个，每个中心存货xx万元，X个月为一个周转期，共需流动资金xx万元。3、配送部X个，每个存货xx万元，X个月为一个周转期，共需流动资金xx万元。4、直营店xx个，每个店上货X万元，X个月为一个销售周期，共需流动资金xx万元。四、贷款抵押物xx公司本次贷款可用抵押资产有：xx公司xx商厦(共三层)面积xx平方米，xx北X路X号院内办宿办楼、门面房，面积共xx平方米。五、效益预测1、经济效益万村千乡市场工程点多面广，呈网状分布，但加盟店的投资主体是各

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　　农户，xx公司只是给于一次性扶持，扶持款由国家发给。工程的主要投资在于配送中心的建设和直营超市、直营店的建设，这是实施企业的基础设施。X公司坚持花小钱办大事的原则，以租赁闲场地、闲库房为主，新建为辅，用较小的固定资产投资，建成较多的营业网点，建成一个，立即投入经营，防止遍地开花，杜绝半拉子工程，不仅有效地提高了项目建设速度，同时也尽最大限度提高资金利用率。X公司200X年至200X年1-4月份的工作实绩已经证实这一作法。固定资产投资贷款，享受国家贴息政策，企业财务费用支出小，增大了企业盈利空间，也保证了放贷银行的利息收入。企业一但完成一期发展计划，就有较强的经济实力和经营规模，商品生产厂家就会主动联系直接供货，(当然，我们也在主动与生产厂家联系)，减少批发环节，降低企业经营成本。与加盟店构成连锁经营，结成了利益共同体，商品流通速度快，资金周转率高，商品库存积压和过期失效损失小。{公司贷款用途范本}.项目建成后，xx个直营超市年销售收入合计可达到xx万元；X个配送中心年销售收入可达到xx万元；X个配送部年销售收入可达到xx万元；xx个直营店年销售收入xx万元；全年总销售收入预测可达到X亿元。经分析测算，年可实现税后利润xx万元。2、社会效益最直接的社会效益就是安置农村富余劳动力和城镇下岗失业人员xx多人就业，为政府分忧，为农民增收。篇七:《正规公司借款合同范

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　　本》正规公司借款合同范本借款合同范本1甲方：乙方：甲、乙双方经协商，就乙方向甲方无息借款购买汽车事宜达成协议如下：1、借款金额：乙方向甲方借款金额为人民币元。2、借款利息：甲方向乙方出借的款项在借款期限内不支付利息。3、借款期限及还款期限：借款期限为年，即从年月日至年月日止。（可以约定具体如何归还的期限，比如每月或每年的什么时候归还，由公司从个人工资款项中扣回多少元等）4、还款方式：如果前面有明确约定，则可以不要。5、保证条款：（如果公司需要这方面的保证的话，不要就可以不要此条款，要的话根据你和公司的协商进行补充。）企业间借款合同范本6、违约条款：根据你们的意见写7、其他：公司借款给你如果有什么服务期限或什么附加条款请注明。8、本协议一式二份，甲乙双方各执一份，经双方签字或盖章后生效。甲方：乙方：时间：时间：

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　　借款合同范本2合同编号：签订地点：借款人（以下简称甲方）法定代表人：委托代理人：公司住所：联系电话：邮编：贷款人（以下简称乙方）法定代表人：委托代理人：公司住所：联系电话：邮编：甲乙双方本着平等、自愿和诚实信用原则，就上述借款事宜达成一致。特订立本合同，供双方恪守履行。第一条借款金额与期限合同双方协商一致，由乙方向甲方出借资金共计人民币9000万元（大写：九千万元整，已交付）本合同借款期限为，自年月日至年月日止。第二条借款用途甲方将借入的资金用于.如业务发展需要，甲方也可将该笔本金用于.

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　　第三条利率与利息1.本合同借款利率根据合同签订日相应档次的法定贷款利率确定。为.2.本合同借款自合同签订之日起计息，以如下第种方式结息。（1）由甲方于借款期限届满时一次性还本付息。（2）按年结息，结息日为.3.乙方指定以下银行账号为收款账号并保证其真实有效。借款期限届满之日起七个工作日内，甲方将本合同借款的本息汇入该账号。开户行：开户名：账号：4.甲方提前还款的，应当提前七个工作日书面通知乙方，借款利息则按照实际借款期限计算。第四条借款展期甲方不能按期归还本合同项下借款，需要展期时，应在借款期限届满前十个工作日内向乙方提出书面申请，经乙方审查同意，签订借款展期协议。第五条贷款的担保甲乙双方选择履行本条第款。1.本合同借款无担保；{公司贷款用途范本}.2.本合同借款的担保方式为，由乙方与担保人就本合同的具体担保事项签订编号为的担保合同。第六条甲方保证

　　公司贷款用途范本

　　1.甲方是根据中华人民共和国法律依法成立的中国法人，具有签订和履行本合同所必须的民事权利能力和民事行为能力，能独立承担民事责任。2.甲方提供的与本贷款有关的一切文件、报表及陈述均是合法、真实、准确、完整的。第七条甲方义务1.甲方应按合同约定清偿贷款本金和利息。2.借款期间，甲方经营决策发生任何重大改变（包括但不限于转股、改组、合并、分立、合资、合作、经营范围和注册资本变更等），可能影响乙方权益的，甲方应至少提前三十个日历日书面通知乙方，并且落实借款清偿责任，或者提前清偿，或者提供乙方认可的担保。3.甲方应当接受乙方监督。如乙方要求，甲方应当提供真实反映借款使用情况的报表及其他文件。4.未经乙方书面同意，甲方不得以任何方式转移或者变相转移本合同的债务责任。5.甲方转让、处分其重大资产或营业收入的全部或大部分，应至少提前三十个日历日书面通知乙方，并且落实借款清偿责任，或者提前清偿贷款，或者提供乙方认可的担保。6.如发生影响甲方合同履行能力的重大事件，包括但不限于重大经济纠纷、停业、歇业、被宣告破产、解散、被吊销营业执照、被撤销、财务状况恶化等，甲方应立即书面通知乙方。7.保证人出现停业、歇业、被宣告破产、解散、被吊销营业执照、被

　　公司贷款用途范本

　　撤销以及经营亏损等情形，或者作为本合同借款担保的抵押物、质物、质押权利价值减少时，甲方应提供乙方认可的新担保。8.借款期间，甲方变更法人名称、法定代表人、项目负责人、住所、电话、传真等，应在变更后七个日历日内书面通知乙方。第八条乙方义务

　　内容仅供参考

篇十一：贷款为企业经营发挥的作用

P>　　贷款用途说明范本

　　1.贷款用途证明范本怎么写一。借款人为你，格式如下：还款担保承诺书某某银行：某人在你行贷款……我公司自愿为其提供保证担保，承担连还清偿责任。某公司二。借款人为公司还款担保承诺书某某银行：我公司向你行申请贷款……自愿以公司收入作为还款来源，承担清偿责任。某公司至于以你为借款人，公司为直接还款人的情况，一般情况下银行不办理这种借款人不直接还款的贷款。大家接触较多的贷款有房屋房产贷款和私人贷款。私人贷款的用途较多，如买车、开店、装修、进货、购买设备等。在申请贷款时，无论哪一种用途，都要有相应的文件来证明。2.贷款用途说明的格式最低0.27元/天开通百度文库会员，可在文库查看完整内容;

　　原发布者：淘钱宝贷款用途证明范本怎么写？贷款用途证明书怎么写？为保证银行贷款的质量，2010年中央银行制定并实施的"三个办法一个指引"中明确规定，借款人要对贷款的真实性负责，银行在放款后要加强对款项去向的跟踪检查，一旦发现借款人的实际用途与申请用途严重不符，有权要求借款人提前偿还贷款的全部本息。为保证这一措施顺利实行，银行在放贷前会要求借款人出示贷款用途证明，那么这个证明该怎么写呢？淘钱宝在这里就为您提供一份贷款用途证明范本。首先，贷款的合规用途常有以下这些：1、企业经营：需要提供的证明有企业住所证明文件、经营场所装修合同、经营设备购买协议、产品购销合同等。2、消费：需要提供相关的证明文件，如购车要有购车的发票、凭证，购房要提供商品房的销售合同，家电消费要有家电购入证明等。3、装修：提供装修合同，装修材料销售凭证、收货单等。4、教育：要提供录取通知书、学费收据等能体现学费金额的。5、婚庆：要提供婚宴合同、珠宝首饰发票等。6、旅游：要有旅游合同、酒店消费发票、收据等。7、其他：要提供相关的发票、pos单等。其次，证明可以据如下范本来写：XX银行贷款用途承诺书本人（），证件号（），现在向xx银行申请额度为（）的贷款，期限为（），用途为（）。本人承诺将严格按照上述用途使用此项贷款，绝不用于房地产开发、购买住房、金融市场投资及赌博等不合规行为，并愿意接受贵行的监督，如若贷款用途出现3.借款描述借款用途怎么写,要20个字以上

　　个人借款需要约定用途：（一）我国合同法相关条款中规定，借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。也就是说，借款用途是借款合同的基本条款之一，但不是必备条款。借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。（二）借款合同中约定借款用途主要有以下两个方面作用：1、出借人可以监督借款人使用借款情况，发现借款人擅自改变借款用途的，可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同，这对保证借款资金安全具有重要的意义。2、借款人如果虚构借款用途或者隐瞒借款用途而骗取借款的，有可能涉嫌诈骗犯罪，需要承担刑事责任。也就是说，出借人最好与借款人约定借款用途，以保证借款资金安全。同时在必要时候，可以追究恶意借款人刑事责任。4.借款用途怎么写一般根据实际用途填写就行。比如：流动资金；支付货款；生产经营；购房；购车；装修等等。如果是银行贷款，一般都是指定贷款用途，按照银行要求填写即可。贷款用途它反映贷款用于解决生产经营活动哪一方面的资金需要，反映贷款用在再生产过程哪个环节上。正确规定和严格掌握贷款用途，对实现财政资金与信贷资金分口管理，促进财政预算和信贷收支的综合平衡，对贯彻执行国家经济政策和财

　　经工作总方针；对发挥信贷服务与监督作用，促进企业加强经营管理，实行经济核算，提高效益等方面都有重要的意义。扩展资料确定依据国家对信贷杠杆的利用程度财政资金与信贷资金是国家动员和分配资金的两条主要渠道。如果国家主要利用财政方式筹集、分配资金，则贷款用途必然狭窄；如果国家主要利用信贷方式筹集、分配资金，则贷款用途就扩大。为了充分发挥银行信贷的杠杆作用，在保证财政资金与信贷资金综合平衡的条件下，改变经济建设资金以无偿分配为主的资金分配渠道，有利于企业节约使用资金，促进企业改善经营管理，提高经济效益。银行信贷成为筹集和分配经济建设资金的重要渠道，是国家经济发展战略的要求。经济发展的客观要求在信贷资金供应能力许可的条件下，贷款用途的扩大还决定于各个时期经济发展的客观需要。随着金融在国民经济中的作用日益增强，银行信贷已成为社会资金再分配的一条重要渠道。调整产业结构、发展基础产业、合理和优化产业结构是经济协调稳定持续发展、社会资源有效配置和高效利用的基本条件，也是经济现代化的重要标志。银行信贷要符合经济发展的客观要求，确定不同时期的贷款用途。参考资料：搜狗百科：贷款用途5.贷款用途证明范本怎么写

　　一。借款人为你，格式如下：还款担保承诺书某某银行：某人在你行贷款……我公司自愿为其提供保证担保，承担连还清偿责任。某公司二。借款人为公司还款担保承诺书某某银行：我公司向你行申请贷款……自愿以公司收入作为还款来源，承担清偿责任。某公司至于以你为借款人，公司为直接还款人的情况，一般情况下银行不办理这种借款人不直接还款的贷款。大家接触较多的贷款有房屋房产贷款和私人贷款。私人贷款的用途较多，如买车、开店、装修、进货、购买设备等。在申请贷款时，无论哪一种用途，都要有相应的文件来证明。

篇十二：贷款为企业经营发挥的作用

P>　　浅谈小额贷款公司在县（市）域经济和金融建设中的作用

　　小额贷款公司，也称微型金融,起源于上个世纪七十年代孟加拉国的格莱珉银行，主要面向贫困人口提供金融服务，是支农扶贫减贫和推动中小微企业发展的一种有效金融工具。在我国小额贷款公司发展到今天已经成为国内金融市场不可或缺的新型“金融机构”，在整个金融市场体系中发挥着其独特作用。小额贷款在缓解农村金融市场的货币供求矛盾、拓宽信用资金运用渠道、优化农村金融结构等方面已取得了显著的社会效益和经济效益.一、小贷公司成立的背景和发展现状

　　小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织出资,不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。这种被称为“穷人银行”、“草根金融”的新型机构在我国的出现,是为改善农村金融服务而进行的重要金融体制创新，对缓解“三农”和中小微企业资金短缺、推动就业等具有重要意义,同时也为地方

　　政府有效组织民间金融资源，促进区域经济协调发展开辟了新的路径。

　　我国小额贷款公司开始于2005年,最初在陕西、山西、四川、贵州、内蒙古五省(区)进行试点。2008年5月,中国人民银行、银监会发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》,对小额贷款公司做出了初步规范，并正式明确规范经营,治理优良的小额贷款公司可以优先转制为村镇银行，给一直处于灰色地带的民间资本创造了沐浴阳光的机会.在此背景下,小额贷款公司如“雨后春笋”般迅速发展,截至2011年12月末，全国已有小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元,全年累计新增贷款1935亿元。二、小额贷款公司的宏观政策支持

　　自2008年起,小额贷款事业得到了国务院及各级政府的高度重视和大力支持.

　　2008年5月央行、银监会联合下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号)，中国人民银行中国银行业监督管理委员会下发了《关于村镇银行贷款公司农村资金互助社小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号）；

　　2009年9月国务院《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》(国发〔2009〕36号)中进一步提出：建立和完善中小企业金融服务体系，加快研究鼓励民间资本参与发起设立村镇银行、贷款公司等股份制金融机构的办法，支持、规范发展小额贷款公司，鼓励有条件的小额贷款转为村镇银行;

　　2010年《中央一号文件》明确提出：“有序发展小额贷款公司"，提高农村金融服务质量和水平，引导更多信贷资金投向“三农”；

　　2010年5月13日国务院出台“新36条”提出：鼓励和引导民间资本进入金融服务领域参与设立村镇银行，对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等的财政补贴政策等；

　　2010年8月出台福建省《试点小额贷款公司暂行管理办法》;2011年6出台了福建省人民政府办公厅《关于进一步促进小额贷款公司发展的意见》（闽政办[2010]221号）;2011年5月19日福建省人民政府《关于印发福建省“十二五”金融业发展专项规划的通知》（闽政[2011］31号）规划要求：推动金融体制改革，壮大金融业实力.以优化金融环境为基础，以改革创新为动力，进一步健全多层次、多元化、多功能的金融服务体系；2011年10月16日出台福建省人民政府《关于印发支持小型和微型企业发展十二条金融财税措施的通知》（闽政［2011]89号)，提出:要加大扶持力度，营造良好发展环境，在税收，征信，网络系统管理等方面给予支持，提供便利。要求采取多种措施解决小额贷款公司在发展中遇到的问题。加强监管的同时，积极引导小额贷款公司规范经营、稳健发展，构筑一个稳固的多层次、多元化的金融服务市场；2012年2月24日福建省人民政府《关于支持金融业发展九条措施的通知》（闽政［2012]12号）为不断提升金融对经济社会发展的促进作用，措施指出:建设区域性金融服务中心、鼓励引导规范发展小额贷款公司。措施还进一步明确提出了经营规范、治理优良的小额贷款公司，可以优先改制为村镇银行；

　　2012年3月10日福建省人民政府办公厅关于印发《福建省小额贷款公司暂行管理办法》（闽政办〔2012〕32号)办法规定和明确了小额贷款公司的设立条件、经营范围、风险监管处置办法等，是小贷公司依法合规经营的纲领性文件。

　　国家各级政府和金融管理部门相继颁发了各项指导性意见和扶持政策.目的在于鼓励支持、引导和发展小额贷款公司,促进这一新型农村金融服务机构发展壮大,全面落实民间资本进入金融领域的国家政策，将无序、散乱的民间资本纳入可控范围，依法合格经营。同时构筑一个稳固的、多层次、多元化的金融服务市场.真正为地方中小微企业“三农"经济、个体工商户经济发展提供资金支持。

　　三、小额贷款公司与现有的银行业金融机构构成互补关系在相当长的时间内，银行业金融机构仍然是信贷市场，经济建

　　设的主力军，小额贷款公司的信贷资金只是对银行业金融机构信贷市场的一种补充;（一）小贷公司与银行业金融机构不存在也不构成竞争关系

　　现有的银行业金融机构(非商业银行除外）可划分为:国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行等。各家商业银行均独立存在，自成体系，各有各自的信贷政策导向和管理办法。各商业银行相互之间存在同业竞争，而且有越演越烈之势；

　　而小贷公司不吸收公众存款，贷款利率较高（上限基准利率的4倍），并信贷资金有限，政策要求其小额分散，70%以上信贷资

　　金用于单户限制于100万元以下……对现行的银行业不构成竞争。

　　(二)小贷公司灵活快捷的贷款制度,从而降低了商业银行的信贷风险

　　行业经验告诉我们：金融机构最大的经营风险是信贷风险，而信贷风险又取决于企业的经营状况。在市场经济条件下，企业的经营利润不确定性在于,商品价格自由浮动化，企业在低价时采购商品或囤积原材料时需要大量的资金,而由于银行业金融机构的信贷政策不确定性和审批程序的僵硬与机械，造成企业在急需资金时而无法及时得到,从而严重影响了企业的经营效益,并加大了企业的经营风险，这种风险在某种意义上会直接转嫁给了金融机构，使信贷风险增大。而小贷公司由于信贷审批手续简单，放款快捷正好弥补了这些不足。

　　例如一家企业在生产过程中急需采购一批目前价格相对较低的原材料,向商业银行申请贷款，而由于银行审批时间较长，等到贷款审批下来时这些原材料的市场价格已经上涨，这将大幅度提高了生产成本，使企业蒙受了经济损失，企业的经营成本大大增加，效益必然下降;又如一家企业已向商业银行贷款1000万元人民币，贷款到期了,企业要转贷，而货款又无法集中到位,只好向民间高利贷融资归还银行到期贷款，企业的财务成本又大幅度增加。而试想如这家企业在贷款到期时仍然无法筹到还贷资金，那势必会造成贷款银行的不良率上升。上述两个普遍性实例说明：企业的无形成本

　　在增加，效益在下降，累计叠加的经营风险必然转化为信用风险，银行的信贷风险指数也必然增加。而小贷公司“灵活”“方便”“快捷"的信贷政策与高效的审批程序,一是能为企业急之所急，只要贷款企业信用好，落实有效担保,我们就能做到当天申请，当天放款。二是能为企业提供超短期贷款，民间俗称为“过桥资金”。(三)、小额贷款公司应与银行业金融机构密切合作，实现共赢。

　　根据福建省人民政府办公厅关于印发《福建省小额贷款公司暂行管理办法》（闽政办〔2012〕32号）第二十一条规定：小贷公司可向银行业金融机构融入资金上限可达小贷公司资本金的100％.经营范围规定：可接受金融机构委托贷款、可经营回购式信贷资产转让等。由此可见小贷公司应该是商业银行首选的优质贷款客户和融资对象，小贷公司与商业银行是战略合作伙伴。

　　务实业务合作，商业银行推荐信用良好，只是出现暂时性经营资金临时周转困难，无法按时“转贷”的企业客户给小贷公司，小贷公司在收到商业银行确认对该笔贷款可实现正常转贷信息后，对该客户发放“过桥资金”贷款,缓解企业临时性周转资金压力。这种合作模式的优势在于小贷公司利用自身优势和灵活的贷款条件，既帮助借款人维护了银行信用,解决了小微企业的生存问题，又有利于商业银行小企业信贷资产质量的提高。（四）构建地方经济金融互助合作平台，实现“中小企业、小贷公司、金融机构”的三方共赢。

　　企业的发展和地方经济的繁荣离不开金融业的支持与发展。县

　　（市）域内的各银行业金融机构，小贷公司应该建立地方经济金融互助合作平台，在合法有序的竞争下，树立一损俱损，一荣俱荣的经营理念，以企业发展、市场繁荣、保一方平安为己任,相互支持防范风险，相互促进共同发展,为地方经济跨越式发展提供金融服务。据资料显示上海金融机构不良贷款率为全国最低之一。原因有以下两点：一是上海金融资源高度集中，大中小各种金融机构云集，政策开放，资源充沛,金融创新程度高,诞生品种繁多,各种融资渠道畅通，社会担保体系健全，良好、活跃的融资平台,造就了上海繁荣的金融市场，金融机构的信贷风险远远低于其他城市。二是有为数众多的金融业服务企业，包括小贷公司和融资性担保公司等,为社会提供了流动性极强的短期信贷流动资金，解决了企业应急资金和临时性资金需求，大大降低了企业经营中的信用风险和银行业到期贷款转贷风险，促进了银行业不良贷款率下降，真正实现“中小企业、小贷公司、金融机构"的三方共赢局面.四、“小贷公司”在区域性经济中的作用（一)小贷公司在县（市）域经济发展中“初露锋芒"

　　一个区域经济及社会的发展与繁荣，与该区域内的金融环境是息息相关、良性互动的。邵武市铁诚小额贷款公司自2011年6月15日成立以来，截至2012年7月31日,经营收入达3453.28万元，产生财税约1300万元，累计发放贷款292笔，金额3。1亿元，其中涉农贷款金额2.24亿元，占比72.29%，为240多家中小微企业、个体工商户、农户提供了信贷资金支持,切实缓解了地

　　方经济运营中出现的“融资危机"局面，补充了实体经济资金紧张状况。

　　根据邵武市铁诚小额贷款公司中远期发展规划,2012年，公司实现增资扩股至3亿元人民币，届时金融机构政策性配套融入资金3个亿，累积经营收入再投入5000万元以上,预计增资扩股后累计可投放信贷资金达6.5亿元以上,年可直接增加地方财税收入5000万元以上，年间接拉动财税增加额达2。275亿元,拉动区域内生产总值（GDP）增加额约11.7亿元,可增加就业岗位达2.5万个以上.（二）有别于银行信贷的显著经营特色

　　1、方便快捷、拾遗补缺.“小贷公司”坚持“灵活、方便、快捷”的经营特点，为中、小、微企业、农户、个体工商户提供“短、小、频、急"等融资需求。只要客户具有足够的偿还能力，符合贷款条件，就能在最短的时间取得贷款，最快当天申请当天放款到帐；

　　2、救急解难作用明显.一是解企业燃眉之急。由于受国际金融危机等因素的影响，部分企业出现了现金流枯竭,企业要想重新在银行申请贷款因手续繁琐或抵押担保不足，很难获得银行信贷支持，而小额贷款公司的出现，为资金周转困难企业及时解困.二是为企业提供超短期贷款,俗称“过桥".一些企业在银行贷款到期，由于现金流不足，而出现暂时还款困难，为避免出现不良信用记录，企业利用小额贷款公司手续方便灵活的特点获得融资归还银行贷款，待银行重新发放贷款后再归还小额贷款公司;

　　3、平抑民间高利借贷。目前民间资本较为充裕,民间高利借贷

　　现象在一定范围内较为普遍，这对区域经济平稳健康发展和社会稳定产生一定负面影响。小额贷款公司的出现，为民间资金的合法借贷提供了平台，使民间资本投资规范运作，也深刻影响民间借贷的利率水平，而随着小额贷款公司的发展和规模的扩大，其平抑作用愈加显著,从而促进金融秩序的改善和社会的稳定。（三）发挥“资金聚集”效应，将过去处于“灰色地带”分散的民间资金和非法的民间融资转变为集中管理合法的公司信贷行为。(四）搭建“资本转化”桥梁，推动大量民间资金向金融资本转化，起到“拾遗补缺"作用。对急需信贷资金支持但受银行贷款程序繁琐、信贷条件限制而难以得到贷款的小微企业及自然人，给予一定的资金支持.（五)规范的借贷行为。

　　从“小贷公司"的运作实践看，在融资的合法性、规范性、安全性等方面都明显强于民间借贷,可以促使更多的民间闲散资金逐步向阳光化、集约化方向发展；（六)缓解对“三农”和小微企业信贷支持的需求，优化当前金融资源配置。

　　由于国有金融机构从农村地区退出趋势明显力度加大、农村信用社资金运用“非农化”及商业银行客户定位于大中型企业而面向小微型私营企业、个体工商户、农户的小额信贷在目前仍然处于尝试阶段等原因，农村信贷资金需求旺盛又苦于借贷无门、小微企业和“三农”经济融资难问题十分突出。

　　小额贷款公司根据各项金融服务要适当地向涉农项目倾斜的原则，增强小额贷款力度，帮助农户发展区域特色经济、规划经济，在一定程度上解决了目前金融产品单一问题,为小微企业和“三农”经济发展提供急需的信贷支持，对改善县（市）域金融资源的有效配置发挥重要作用.（七)有力推进县(市）域经济统筹城乡、综合改革试验。

　　近几年来通过整合使用财政、银行、民间、外资等四渠道资金,有力的支持了农村社会经济发展。但是，从整体上看，县（市）域经济“财政投入不足、金融支持不够、民间投资不继、外资涉足不到”等金融问题仍然十分突出。

　　根据统筹城乡、综合配套改革试验的要求,县（市）域要全面推进各个领域的体制改革,并在重点领域和关键环节率先突破，大胆创新.建立并大力支持小额贷款公司的发展是推进农村金融制度改革，健全农村金融组织体系,促进建立适应农村特点的新型信用机制的有效途径.对推进统筹城乡、综合配套改革试验十分必要。

　　五、结论小额贷款公司应稳定、健康、持续发展，可以实现小公司大作为的愿景，在县(市）域经济和金融建设中有着不可或缺的作用。目前，在信贷资源相对集中的政策环境下，在较长的时间里银行业金融机构对信贷资源配置有着较高的条件设置和利益要求，大部分信贷资源集中在较为发达地区和大中型城市，信贷投放目标仍然局限在大中型企业和大中型项目上，对于农村地区和县（市)域

　　来说：金融资源严重匮乏，信贷资金短缺，信贷品种单一，金融服务僵化，资金流动性严重不足，并中、小、微企业及其他经济成分来说信贷准入条件较多，门槛较高，投入严重不足,大部分情况是贷款无门,尤其是在市场经济条件下金融和经济有着较大的波动时，这些经济成分的状况更是雪上加霜。在此背景下，小额贷款公司应运而生并稳定、健康、持续、快速的发展是必然的，并在县(市）域经济和金融建设中发挥着越来越重要的作用。

篇十三：贷款为企业经营发挥的作用

P>　　银行信贷：授信企业借款用途分析

　　目录1、企业借款三大用途2、企业借款用途交叉验证3、企业借款用途审查要点4、贷款用途的审查和管理的法律风险及其防范

　　企业借款三大常见用途

　　1、企业发展壮大用款，基于投资用途

　　企业发展借款一般讲的是债权债务类的，基于投资发展用途。举一个简单的例子，某生产企业A产品自投放市场以来销售相当火爆，预计未来两年内销售量处于攀升趋势，现有一条生产线难以满足需要，所以为了扩大规模占领市场就得增加一条生产线。那么增加生产线就是为了企业发展壮大，企业借款了给出了那么一个理由。接下来才是我们应该考虑或者推敲这个原因的合理性。

　　通过市场调研分析产品，走访经销商，或者查看企业近期经营状况、财务状况或者原材料采购出入库等等情况下，综合分析原来企业的这个借款用途是比较合理的，我们才有把钱借给企业的进一步可能，所以需要注意的不是企业借款用途合理我们就一定会把钱借给企业，这只是万里长征的第一步，让企业借款有了进一步的可能。与这种类型相符的还有购买固定资产，新开店面，购买土地建厂房等等类型。

　　2、补充流动性资金，周转需要补充流动性资金，周转需要这是我们现在面临企业借款最为常见的一种模式或者说法。借款企业都会存在这样或者那样的说辞，如果把真实想法告诉债权人就会觉得被拒绝的概率会超过80%。所以总会有企业主说是补充流动资金。那么在实际中补充流动资金的诱发原因还是比较多的。企业面临着生产销售，就必然存在着进销存，必然存在着资金的周转周期以及财务预测的不完善、资金调配的不合理，这都是可以理解的。流动资金借款是我们在正常审核中面临的比较复杂的一种形式。因为只要是流动就存在不确定性跟未知性，所以如何在分析不确定性的因素中把影响他的确定性因素找出来往往是我们深入分析的关键。

　　3、偿还债务债务：个人认为这个是现阶段企业借款中最真实的用途。很多情况下如果企业的借款用途模棱两可或者我们对于隐藏负债分析不够透彻，往往会涉及到偿还债务。偿还债务的种类是比较多的。我们也分为以下几类：（1）银行类的借新还旧或者抽贷。银行是现在社会非常庞大的金融体。受每个银行信贷政策以及经济下行的影响，银行授信到期后会面临重新授信或者借新还旧的问题，这样势必会引起企业资金的短缺或者补空。企业需要一笔资金垫付到期债务来换取新

　　的授信或者弥补这部分借款，如果在自身资金不足的情况下势必会对外借款，这种业务类型一般涉及垫资过桥类型。（2）民间借款到期民间借款比较隐晦，借款人不愿启齿，所以才造成了隐性负债难以核实的风险。所以其借款用途如果是补亏民间借贷的话面临的风险还是比较高的。（3）股东抽减资本这种类型涉及的就是验资垫资跟股东退出。验资垫资在工商税务合一前是比较常见的业务模式；股东退出势必会对企业的经营产生影响，造成实力亏空，所以必须重新注入新的资本以保证企业活力。我们说存在即合理，在众多的借款因素中我们也只是举了几个常见的以供大家参考，实践中借款用途分析不是单独而谈的，往往是结合其他的信审分析要素综合判断借款企业的资质。相信只有经过全面缜密的分析，我们才能对借款企业有个初步的了解，才会有进一步沟通做成这笔业务的可能。·贷款用途判断及交叉检验法检验客户信息真伪1.损益表（1）营业额及经营业务的季节性信贷员应考察客户的业务是否为季节性的活周期性的，以帮助判断贷款收回的周期及确定风险，可以借助如下几个问题来加以判断：

　　每天、每周、每月的营业额是多少？好的，正常的和差的天、周、月？（2）采购客户多长时间进行一次采购？每天、每周、每月的平均采购额？上次采购是什么时候？在什么条件下？如此可以确定客户的采购方式，采购额，现金流数据等。（3）如果客户是从事生产行业的，原材料的成本有多高？（4）以下问题能够确定采购方式，采购额，产品成本，现金流数据等。每种生产用的原材料的数量有多少？如果客户企业单位是生产性的企业，那么企业的生产成本是多少？（5）每天，每周，每月的产品产量？（生产水平）（6）如果企业是生产性的企业，那么其设备每天，每周，每月的最大生产量？这个问题有助于确定客户的最大生产能力水平，小额贷款公司借此可以和客户的商业计划进行比较，推断可能的贷款用途。（7）客户的设备每年的维护成本有多高？（8）还有就是企业的设备维护周期是多长，最近的一次维护是否已经完成，以及每一次维护的运行成本，以此可以间接判断客户对其经营业务的认真程度。

　　·2.成本和费用以下问题可以实现对客户的成本及费用方面的审查——（1）库存的进价、销售产品的成本？（确定利润，交叉检验利润）（2）运营成本/费用有多少：工资，房租，水电费，交通，其它？什么时候应当支付？行业的平均水平如何？与运营收入相比的情况如何？（3）客户每年上缴多少税款？缴纳哪些税款？什么时候支付？有逾期未缴的吗？（4）客户有其它（与所经营业务非直接）的成本或收入吗？它们有规律还是没有规律？（5）近期客户进行了哪些显著的经营活动或个人投资？此问题可以交叉检验客户对利润使用，间接判断客户对业务的态度。因为客户可能“隐藏的”贷款和未来计划。3.现金和应收账款贷款调查时，对客户的现金和应收账款进行审查，可参考如下问题：（1）贷款调查时的现金余额？客户有存款吗？存款金额是多少？这部分现金的用途？（2）我们客户有哪些主要客户？其与客户的结款方式有哪些？

　　（3）为了确定客户现金流，现金流规律以及应收帐款全额到期支付的可能性，我们可以向客户询问如下问题：我们客户的客户是否定期支付货款？有没有应收帐款？如果有，谁欠多少？从何时？什么时候到期？我们客户和其主要客户的关系如何？有多长历史？客户对以上问题的答案都可以间接反映我们客户的经营管理质量及其生意的状况。4.存货、固定资产、个人资产和其它资产为了确定客户的营运资本以及用于业务或私人用途的固定资产，交叉检验利润，间接交叉检验经营规划以及客户作为管理者的经营水平，信贷员可以向客户提问：（1）客户有库存吗？库存由哪些组成？库存的进价总额时多少？（2）客户有车、房子、公寓、家具或设备吗？价值多少？谁拥有所有权？有固定资产或用于厂房和设备的投资吗？有多少？（3）客户是否有预付的费用，如房租、房屋、车辆的首付？如果有，预付了多长时间？金额是多少？5.负债为了了解客户的偿还义务，现金流，业务是如何组织的，间接判断业主的管理和组织技能，可参照如下问题向客户提问：

　　（1）关键问题：有各种逾期未偿付的债务吗？如果有，原因是什么？（2）我们客户有哪些主要供货商？采用哪些结款方式？（3）我们的客户是否定期支付货款？有没有应付帐款？如果有，欠谁多少？从什么时候起？什么时候到期？（4）客户有借款和贷款吗？如果有，向谁借的，金额多少？为什么借款/贷款？什么时候开始借款/贷款的？什么时候到期？还款计划是什么样的？企业借款常见用途审查要点贷款用途的审查和管理的法律风险及其防范银行疏于贷款资金用途审查和管理，不仅有监管机构处罚的合规风险，也会有担保人提出免责抗辩的法律风险，应予防范。

　　一、商业银行全过程审查和管理贷款用途是合法合规经营的要求。

　　银行在贷前、贷中和贷后全过程进行贷款用途审查和管理是合法合规经营的要求。《商业银行法》第三十五条规定，商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。《贷款通则》第三十一条规定：贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。银监会《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，要求银行要全程跟踪贷款用途。《流动资

　　金贷款管理暂行办法》第九条规定：“流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。”根据上述规定，银行应切实履行对贷款用途的审查和管理的法定义务，核查贷款实际用途与合同约定的一致性，如不履行将导致监管机构采取监管措施甚至罚款等行政处罚。

　　二、疏于贷款用途的审查和管理将导致第三方担保人免责。

　　银行疏于贷款用途的审查和管理，实际贷款资金用途及其改变未征得担保人同意，还存在第三方担保人免责的法律风险。如贷款实际用途与借款合同约定不符，或借新还旧，会产生银行与借款人串通骗保，担保人免责的不利后果。根据《担保法》第30条，主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的，保证人不承担民事责任；《担保法司法解释》第39条，主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或应当知道的外，保证人不承担民事责任。从实践中的案例来看，资金被借款人挪用后，要证明保证人知情或证明未加重保证人债务负担，存在困难。而要证明银行不知情或未与企业恶意串通，很难举证，特别是贷款资金发放、结转、归还都在银行办理。

　　相关案例还表明，第三方抵押人和出质人也比照适用上述《担保法司法解释》第39条的规定。

　　[案例](2014)民提字第136号中国农业银行股份有限公司博尔塔拉分行与新疆新诚基饮服培训商贸有限责任公司、阿拉山口天任贸易有限公司金融借款合同纠纷审判监督民事判决书

　　[判决要旨]《担保法解释》第三十九条规定“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。”单纯从文义上看，该条规定是对保证担保所设，但在以第三人财产设定抵押的情形下，抵押担保法律关系在主体、内容、目的、效果等方面与保证担保的特征相近似，在司法解释未对借新还旧中抵押人的责任承担问题作出明确规定的情形下，《担保法解释》关于保证的相关规定可比照适用于抵押。

　　农行阿拉山口支行与新诚基公司签订《最高额抵押合同》时，并未告知新诚基公司关于天任公司借新还旧的事实，农行博州分行亦没有证据证明新诚基公司系在知道或应当知道天任公司借新还旧的情形下自愿提供抵押，这无疑会影响新诚基公司在提供抵押时对担保风险的预期判断，加重其担保责任，进而导致不公平的结果，根据《担保法解释》第三十九条的规定，新诚基公司应免于承担担保责任。

　　实践中，因担保人的强势谈判地位，还存在以担保合同特别约定条款、补充协议、监管协议、贷款封闭管理协议等非格式文本强调银行对借款人的借款使用情况进行监督的义务，包含对借款用途与合同约定用途一致性的核查和监管，有的还要求担保人对每笔放款均书面确认。在此情况下，对借款用途的审核体现为银行对担保人的特别合同义务，如果违反，担保单位可以合同为据主张银行违约，提出免责抗辩。

　　三、风险防范措施（一）在签订借款合同时，应严格审查贷款申请资料前后用途的一致性，在约定借款用途时，要力求全面覆盖客户的真实和实际用途，应全面周延，而不必过于细化。

　　（二）在办理贷款重组、借新还旧、展期等业务时，对用新贷款资金偿还银行存量贷款或垫款，以及银行知晓的改变贷款用途的其他行为，必须事先取得担保人的书面同意。

　　（三）贷款发放后，应加强对贷款资金的流向监管，确保按合同约定用途用款，特别是签订了贷款封闭管理协议或特别约定条款的，应严格履约。在审查贷款支用时，第一，应要求客户提供贷款支用依据，包括但不限于合同、协议、工资单、发票、税票、关单、收据、预算表等，客户所提供的资料原则上应是原件，复印件需客户签章确认。第二，贷款资金支用对

　　象应是客户提供支用依据确定的收款人，贷款资金管理账户的资金流向应为相应的收款人。第三，银行与借款人对于贷款支用与借款合同约定用途是否一致存在争议的，建议取得担保人的书面同意后方可支用。

　　（四）在贷后检查中，如发现借款人不按合同约定用途使用贷款的，应取得担保人的书面追认。同时，银行应注意保留相关的贷前审查、贷后支用

篇十四：贷款为企业经营发挥的作用

P>　　东风吹放花千树——ⅩⅩ农商银行信贷支持服务中小企业发展总结近年来，ⅩⅩ农村商业银行高度重视对中小企业的金融服务工作，确立“做小、做散”信贷营销策略，把支持中小企业发展同优化资产结构、分散经营风险、提高经济效益结合起来，进一步拓展信贷市场，增加有效信贷投入，培植新的业务增长点。以扶持中小微企业发展为己任,在经营理念、客户准入门槛、信贷担保条件、调查评审方法、金融产品等方面实现突破，有效推动全市实体经济发展。截至ⅩⅩ年4月末，该行中小微企业贷款户数共计5224户,新增贷款17。78亿元，余额达253.85亿元,占本行全部贷款总额的79.3%一、提高效率，简化手续有效改进服务中小微企业质效，完善信用等级评级.ⅩⅩ农商行积极与符合条件的中小微企业建立信贷关系，做到不唯成份论，将符合条件的中小微企业作为信贷支持对象。针对部分小企业财务信息不充分和信用记录缺失的实际情况,该行及时制定出区别于大型客户的独立信用评级和评分方法，注重对企业的经营资质、市场前景、经营效益的实质性调查.在评判客户经营状况时,突破以往“以企业报表论实力"的惯性思维,通过对中小微企业法人家庭成员调查、企业用电量调查、银行对帐单资金流动调查、完税凭证调查等方式方法，突破静态调查评审的局限性，最大限度地还原中小企业真实的资产经营状况。同时,注重对小微

　　企业非财务信息和负责人品质等软信息的调查，按户建档，及时归档,及时掌握客户的第一手资料。推行信贷限时办结制度。优化信贷服务，提升信贷服务质效。该行改善授权授信管理,实行年度统一授信与年内滚动授信相结合的办法,更好地满足企业对金融服务的需求。扩大基层支行信贷授权额度。该行建立适应中小企业贷款业务发展的短流程审批机制,以简单、有效的信贷审批流程为中小企业贷款、涉农贷款的发放提供便利。在强化贷前调查的基础上，优化信贷流程，对中小微企业提出的贷款申请，收到书面申请书后应在承诺时间内给予答复，确保信贷审批投放时间“存量贷款不超过3天、新增贷款不超过7天、大额贷款不超过10天”，切实提高办贷效率.实施惠企制度。适当对企业贷款利率不浮或少浮，减轻企业账务成本.

　　构建信贷服务“绿色通道”。在有效控制信贷风险的前提下,提高服务效率，为中小微企业贷款业务提供“绿色通道"。主要是通过对基层支行、总行授信评审部及分管信贷的行长进行分级授权，简化中小微企业贷款审批环节，提高贷款办结效率。与此同时，该行还将存单质押、全额保证金银行承兑汇票等一些担保条件优越、低风险的贷款业务,不论金额大小，直接授权下放基层支行“窗口办理.截至4月末,已集中授信辖内400多家企业14亿多元。

　　实行等级客户经理制度。以绩效考核为抓手,实施等级管理制度，大大调动了客户经理的工作积极性。首先，明确落实责任。

　　通过对客户经理的实绩和发展分析，及时规范客户经理的行为，提高客户经理的服务效率，激励客户经理充分发挥出自身的潜能.其次，实施等级客户经理管理.根据客户经理的业绩、学历、以及对客户的服务水平、服务效率等方面，评定出一级客户经理、二级客户经理、三级客户经理、见习客户经理四个等级，并按等级设立相应的业务权限和收入分配;第三，更新理念激活营销热情。实施信贷尽职免责制度，化解信贷人员对中小企业贷款营销存在的“惜贷”、“恐贷”错误心理，从而使信贷人员轻装上阵。

　　二、强化担保，创新品种积极增加中小微企业信贷投入，创新担保方式。近年来，ⅩⅩ农商行根据市场价值合理确立不动产抵押权值；加强与市信用担保公司、金港投资担保公司等16家担保公司进行合作,并不断创新与各类担保公司的合作形式，拓宽为中小微企业金融服务的广度，除了联合开发新产品，相互推荐项目，拓宽营销渠道外，还加强信息沟通,实现客户信息的共享.同时，该行通过对担保公司的信用评级，放大担保基金倍数，发挥“四两拨千斤”的作用,解决初创型中小微企业抵押不足的问题。创新信贷产品。针对中小企业贷款额度小、时间紧、频率高的特点,ⅩⅩ农商行建立了一套适合中小微企业需求的资信评估办法和贷款审批程序。实行差别授权，根据不同类型业务和风险状况,合理确定信贷审批授权体系.积极对中小企业贷款群体进行“量体裁衣",宣传推介“创业贷款”等金融产品，开发专门为

　　中小微企业、个体工商业主量身定做的“绿色通道”等信贷品种。推行小微企业联保制度，为企业切实解决融资担保难问题.主动调查、收集优质客户信息，并利用产品宣传手册等载体大力宣传中小微企业贷款政策、品种、贷款条件、业务流程等信息，增进社会公众对农商行贷款业务的了解.

　　加强与客户相关产业链的合作,向其产业链的上下游企业延伸，开发并推广“厂商银”、“保兑仓"、“货权浮动抵押”等新型供应链业务，对供应链单个企业或上下游多个企业提供全位金融服务，推动小微企业贷款业务发展。

　　创新服务机制。一是优化服务构建“绿色通道”。在对存量客户实行集中授信的基础上，对新增客户采取边授信边用信的方式，使其能在最短时间内得到资金支持;对优质客户实行滚动授信,根据客户的用信要求随时申请授信。本着始于客户需求、终于客户满意的服务理念，成立小额贷款服务中心，推行中小企业贷款专业化营销服务；全面推行“阳光信贷"，为广大客户打造高效、便捷的信贷“绿色通道”。二是实施“金融顾问”制度。该行派遣经过专业培训的客户经理，与辖区内的中小微企业挂钩，作为企业的“金融顾问”，面对面提供个性化金融报务。“金融顾问”具体服务内容包括深入结对企业，宣传国家金融政策及银行金融产品，及时了解企业的金融服务需求，为企业提供融资信息支持，并根据结对企业的融资需求,主动帮助企业进行项目论证、设计融资产品，并及早向上争取、上报授信额度、简化手

　　续、尽早保证信贷资金到位。三是开通96065电话及网上申请贷款直通车。自客户递交申请之日起2个工作日内,上门调查、核实、分析、评估。对经调查符合贷款条件的客户,按程序履行手续后，快速提取贷款。

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