下面是小编为大家整理的2023年农业保险助力辽宁乡村振兴存在问题及改进建议（全文）,供大家参考。
农业保险助力辽宁乡村振兴存在的问题
及改进建议
摘要：辽宁省作为农业大省，产量大、种类繁多，农业保险的升级与创新是 推进“三农”工作的重要基础。但目前仍然存在农业保险创新力度不够、地方优 势特色农产品保险发展劲头不足、农户金融素养水平较低、监督检查机制不完善 等问题，需要找到相应的改进措施解决以上问题。本文分析农村保险升级的必要 性，找出现有的农业保险问题，为推进我省“三农”工作的开展，助力辽宁乡村 振兴提出改进建议。
关键字：农业保险；乡村振兴；辽宁省
基金项目：辽宁省保险学会 2021 年度一般课题“农业保险助力辽宁乡村振 兴的路径研究-以沈阳市法库县为例”(2021i1kt35)
2020 年辽宁省粮食总产量为 467.8 亿斤，居全国第 12 位，单位面积产量 442 公斤/亩，居全国第 5 位，进一步稳固我省作为粮食主产省的地位。然而农业 生产靠“天”吃饭，同时辽宁地区农作物生长周期较长，受到极端气候变化及其 他客观因素影响时，可能会使得农民收入、种植积极性下降，进而可能阻碍“三 农”工作的推进，制约辽宁乡村振兴发展。今年作为“十四五”开局之年，中央 财政针对包括辽宁省在内的 13 个粮食主产省区，出台并实施小麦、玉米、稻谷 三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险的扩面提标政策。此次国家的惠农助 农政策出台对我省的农业发展十分有利，在助力农业保险转型升级的同时，更能 保障粮食生产，提高农民的种植积极性，加快“三农”工作的进一步推进，助力 辽宁乡村振兴。
1. 农业保险的升级与创新推进“三农”工作
农业保险可以有效解决“农业问题”。农业变化靠政策、靠科技、靠投入， 我国“三农”政策从建国之初的“农业养育工业”逐渐演变为“工业反哺农业”， 由开始的“多取少予”变成今天的“少取多予”，政府通过农业补贴政策增加对 于农业的给予，农业保险就是其中一种形式。相比于直接的现金补贴，农业保险 一方面基于大数原则设置较低额的保费，可以节省政府支出；另一方面，保险的 性质决定了只有当保险标的物出现损失后，保险对保险人提供赔偿或给付，反向 促进了种植农产品的积极性和创新高质量农作物的热情。尤其是今年计划全面实 施的针对小麦、玉米、稻谷三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险的扩面提 标政策，升级版的农业保险不但解决了灾后农产品收入损失，保险中新增赔付土 地成本和劳动力成本，进一步缓解灾后收入损失，增加农户的投保热情。根据在 过去三年辽宁省完全成本保险的试点地区数据可知，玉米险种每亩保额对完全成 本的覆盖率达到 76.84%，农户投保率增加 10%以上，到 2020 年已达到 91.22%， 这一政策的试验取得明显效果，突破了“农业问题” 的部分瓶颈，为保障国家 粮食安全发挥巨大作用。
农业保险可以有效解决“农民问题”。农业保险一方面可以减轻自然灾害对 农民收入的影响，另一方面搭配农业保险补助在降低门槛效应、激发农户种植高 产值作物意愿和促进农业生产规模化、现代化都有明显效果（邢诗雨，2020）。
张林等（2020）基于 2005-2018 年省际面板数据得出结论：农村经济发展水平越 高、农业保险深度越深对农民收入增长的影响效应越强。“三农”问题中如何让 农民稳定增收是重难点，农业保险可以在某种程度上有效解决这一问题。升级后 的完全成本保险和种植收入保险不断探索农业保险深度，同时基于地方特色农产 品保险也可以增加农业保险的广度，横纵向提高农村经济发展水平，带动农民收 入增长。
1. 农业保险助力辽宁乡村振兴的问题
“保险+期货”模式存在基差风险，保险创新力度欠缺。辽宁省作为国家 “保险+期货”创新试点发源地，在多地探索完善“保险+期货”模式，锦州义县 自 2015 年签订了首份订单后，逐渐衍生出更多精准扶贫、保障农民利益的模式，
逐步扩大试点规模。但是“保险+期货”模式主要存在基差风险，原因在于“保 险+期货”模式下，是以期货价格作为该农产品保障价格和结算价格的计算基础， 而农产品品质的差异、地区差异使得现货价格有所不同，期货价格与现货价格变 动幅度一般存在差异性。若现货价格跌幅远超于期货价格跌幅的情况出现，农民 将承受保险无法赔付与现货销售损失双倍亏损，影响农民投保积极性。在近些年 的探索中，“保险+期货+订单”模式减少基差风险、“保险+期货+银行”模式解 决农业生产资金问题，但是创新力度依然欠缺，还没有形成以现货价格为农产品 保障价格和结算价格的保险产品，而且保险产品种类还不能够满足市场上对于农 业保险的多样化需求。
地方优势特色农产品保险发展劲头不足。农业农村部等 8 部委发布的四批中 国特色农产品优势区里，包含大连海参、大连大樱桃、铁岭榛子、东港草莓、鞍 山南果梨、盘山河蟹、北镇葡萄和小梁山西瓜八种地方优势特色农产品，辽宁省 针对食用菌、中药材等特色农产品设置相应的保险试点。但是目前保费与保险补 贴更多还是依靠财政专项资金补贴，激励农户投保。在“保险+期货”的模式下， 也有大部分的保费由期货交易所进行补贴，但这不是期货交易所的职责所在，不 能够作为项目持续运营的基础。部分开展农业保险的保险公司还未形成普惠保险 意识，较苛刻的理赔条件、繁杂的理赔流程和较低的赔偿额度，还未具有普惠性。
财政向开展农业保险的保险公司倾斜，给予一定的政策扶持和资金支持，但是辽 宁省是财政弱省，地方政府资金支持力度有限，可能会制约地方特色保险的发展。
农户金融素养水平较低，制约农业保险推广。根据中国人民银行发布的《全 国消费者金融素养分析报告（2021）》（简称《报告》）数据，国人在金融知识、 金融行为等方面较 2019 年相比有所提高，但是《报告》中指出，我国消费者对 于保险产品的购买比例较低，农村地区金融素养水平低于城镇，尤其是老年人的 金融素养水平相对较低，其中在金融知识方面差异明显，对保险的的理解还有待 提升；在金融行为方面，依然有不仔细阅读合同条例的现象存在。当前我国正在 全面推进乡村振兴的进程中，对于农业保险、农业再保险、农业保险衍生品、地 方优势特色农产品保险的发展推广作出指示，农户金融素养水平较低，会影响农 业保险的推广与实际效力。一方面农户金融知识水平不够，对各类农业保险认识 不足，农业保险新旧产品差异理解不清；另一方面，在投保农业保险时，对相应
的保险契约条款内容不够重视，涉及到损失理赔时，可能达不到农户预期的赔付 效果，影响其收入与积极性，以上情况都会制约农业保险推广。
保险网点缺乏，监督检查机制不完善。《报告》中指出，老年群体更为依赖 金融机构网点，80%以上的中老年人通过金融机构网点获取金融产品和服务信息。
农村保险网点缺乏，难以及时地为农户提供农业保险知识和服务（郑军，2021）。
同时也是基于这一原因，农产品在种植成长过程中，一旦出现自然灾害，也难以 在第一时间获得具体的受灾情况进行理赔，监督检查机制还不够完善，不利于农 户的业务咨询与办理。
1. 农业保险助力辽宁乡村振兴的建议
建立多层次农业保险体系，根据本地特色农产品探索新型农业保险服务。辽 宁省可以借鉴其他省市的成功经验，针对农业保险模式进行创新，建立多层级农 业保险体系，满足农户的不同保险需求。首先在创新农业保险模式方面，辽宁省 现已开展“保险+期货”模式，也正在探索“保险+期货+订单”等模式，但是不 同地区、不同农户种植农作物种类不同、对于保险的需求不同。对于已经有相应 的农产品期货的大宗商品，可以采取“保险+期货+订单”以此减少基差风险；对 于部分农户，可能缺乏资金，推出“保险+信贷”可以分散信贷风险，解决贷款 获取问题；由于东北地区受自然环境影响较大，例如今年台风多次登陆，雨水较 多且温度下降很快，会对农作物产生很大影响，可以探索农业大灾保险，当出现 极端天气对农产品产生巨大影响的时候，弥补农户的损失等等。其次，探索本地 特色农产品保险服务。我省地幅辽阔，地理优势突出，主要农产品生产具有一定 的地域特征，南部的海产品、东部的药材水果、中部的水稻玉米和北部的玉米高 粱等等。根据国家评定的四批特色农产品，我省上榜的大多数为海产品与水果， 与玉米、大豆等农产品不同，这些特色农产品具有很强的季节性且不耐保存，应 该探索更加适合我省鲜果海产品的新型保险。最后，不断探究农业保险参与主体 资金分配问题。农业保险保费负担过高必然影响农户参保积极性，因此地方财政 一直针对农业补贴给予大力支持，但是我省地方财政实力较弱，资金支持力度有 限，势必要探索参保主体的保费分配问题。我省形成多个特色农产品优势区，农
户聚集形成新型农业经营主体，投保意愿更强，可为保险公司带来一定的利润 （王姣，2020）。以农业经营主体身份进行投保，减少经营成本，并且以此为基 础进行农业保险研发工作，开发强普惠性的保险产品，政府更多的作为监督者的 角色参与其中，减轻财政压力。
增加保险公司农村网点，定期开展金融知识讲座，提高农户金融素养，完善 监督检查机制。有一定能力的保险公司应当增加农村网点，没有能力的保险公司 与农村银行合作，让业务人员派驻到农村银行网点，通过这种的方式打通农业保 险的“最后一公里”。保险公司工作人员应该定期开展金融知识讲座，为农户提 供农业保险知识和服务，介绍相关的农业保险类型及补贴政策，提高农户金融素 养，为农业保险推广打下良好的基础。保险业务人员入驻后，在农户投保与理赔 时，可以及时的为农户进行讲解，并引导农户养成良好的投保习惯，减少理赔纷 争。业务人员入驻农村网点后，可以及时地了解到真实的受灾情况和受灾程度， 在定损理赔时可以有的放矢的与农户沟通相关情况，从保险公司的方面完善监督 检查机制，解决现场真实情况的信息不对称问题。
1. 结论
辽宁省作为农业大省，产量大、种类繁多，农业保险的升级与创新是推进 “三农”工作的重要基础。虽然自 2015 年起，辽宁省已经首先开展“保险+期货” 试点，但是在探索农业保险的过程中，依然存在诸多问题。比如“保险+期货” 模式存在基差风险，不适合大范围推广；虽然农产品种类繁多，但是地方优势特 色农产品保险发展劲头不足；农户金融素养水平较低，保险知识缺乏，制约农业 保险推广；保险网点缺乏，监督检查机制不完善等问题逐渐浮现。我省为稳步推 进乡村振兴政策，需要不断优化创新“保险+X”新模式，建立多层次农业保险体 系，根据本地特色农产品探索新型农业保险服务，以此满足农户的多元化保险需 求；增加保险公司农村网点，定期开展金融知识讲座，提高农户金融素养，增强 农户投保积极性，不断完善监督检查机制。为加快推进我省“三农”工作的开展， 助力辽宁乡村振兴，我省农业保险创新之路任重道远。
参考文献：
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邢诗雨，女，1995 年 6 月生人，就职于辽宁金融职业学院，助教
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