【摘 要】裸贷在网络借贷平台的催生下，发展愈演愈烈，最后甚至导致还款人家破人亡，引起社会极大的关注，本文从裸贷与其特殊对象—女大学生，从裸贷的现状的发展情况，对女大学生的影响以及如何应对裸贷所提供的措施，为祖国新一代发展减少人才的流失，更大化的用好人才这个最大的资源市场。
【关键词】裸贷；网络贷款；裸贷违法；消费习惯
“震惊，某某女大学生进行裸贷，结果被迫进行肉偿，最后不幸染上艾滋”，“2017年某月，厦门一女大二学生因不堪裸贷的骚扰，自杀身亡”，“某14岁女孩张某某因裸贷被迫卖淫，成为集团‘摇钱树’”......这些关于裸贷的新闻层次不穷，金融与互联网相碰撞，催生了网络贷款的出现，各种网络贷款开始萌芽，大学生接受新事物的能力极强，网络打款瞄准了大学生，其中裸贷尤为昌盛，本文通过对大学生与裸贷的各方面关系分析，提出防范措施，引导大学生树立良好的消费观念。
1.裸贷的含义
裸贷是在进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。女大学生用裸照获得贷款，当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。
裸贷属于一种高利贷，一种违法的行为，根据民间借贷的司法规定，借贷双方约定的年利率超过36%的就算高利贷，超过部分的利息在司法上是不成立的，同时裸贷要求还款人以自己的裸照作为担保物，这在司法上也是不符合规定的，对于抵押物，司法这样规定，以下担保物可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。
2.女大学生的消费观念与需求
当今社会，网络借贷消费的普遍群体是大学生，国家统计局的数据显示，2018年普通高校在校学生人数为1688.5万人，中国大学生的人均年消费能力已达到近15000元，年消费总额达到50000亿，超过城镇居民人均可支配收入水平的30%，他们消费主要涉及在网购、请吃饭、买礼物、买电脑、电子产品、报名学习各种证书考试的费用等，一部分大学生没有考虑家庭经济状况，盲目消费，同时理性消费的意识较薄弱，对网络借贷引发的严重后果没有足够的防范心理。这在一定程度上直接或者间接导致他们涉足网络借贷，随后愈演愈烈，可能会发展成裸贷。
3.女大学生网贷的特点
3.1女大学生消费需求大
一部分女大学生由于高物质消费，主要涉及化妆品，衣服，包包，以及吃喝玩乐的消费，父母给的生活费不足以支撑他们的开销，自己一时又难于弄到钱，于是便向网络贷款进行借贷，最后越滚越大，被迫陷入裸贷的风波。
3.2贷门槛低
由于国家对于网络借贷这方面的管理不是很到位，造成网络借贷平台层次不穷，大多数网路借贷以其门槛低受到女大学生的追捧，女大学生只需要向借款方展示自己的身份证和学生证以及填写一些基本的信息就可以轻松到账，但及裸贷，就需要女大学生裸着手持身份证进行拍照。
3.3利率极高
国家司法规定年利率超过36%的即为高利贷，然而这些机构却打着日利率，月利率，以看似很低的利率来吸引女大学生，结果年利率甚至高达150%多，然后利滚利，就像雪球一样越来越大，最后直接造成欠款是借款的好几倍，使还款人没有能力进行还款，最后被迫进行下一次贷款，拆东墙补西墙，而再次贷款只能以裸贷的形式。
3.4催款手段以暴力，威胁为主
借款人以借款日期到限为由，对借款人进行催款，最主要的手段就是通过网络公开借款人的裸照，告知借款人的亲友借款人的状况，甚至发送裸照给借款人的亲友，对借款人的身心造成极大的威胁。
3.5借款宣传途径五花八门
网络借贷的宣传方式五花八门，主要通过QQ群，贴吧，以及论坛这些女大学生日常浏览的网页，群组织来进行网络借贷的宣传。
4.裸贷对女大学生的危害
4.1还贷的风险
裸贷利率极高，这些女大学生没有收入的来源，只能挖东墙补西墙，最后直接导致在几十个平台进行贷款，然后极高的利率会使还款人的还款金额愈滚愈大，最后无力支还。这种越来越大的例子数不胜数在网络上。
4.2人身的风险
裸贷是大学生以自己的手持身份证裸体拍摄获取一定金额的行为。大学生如果没有按期归还，借贷平台会用不合法的手段催债，往往會采用非法手段逼债，例如，有的给大学生的亲友、父母、老师群发短信、在其就读的校园里贴大字报，有的打电话骚扰女大学生，派专人监视女大学生，有的以“裸照”威胁女大学生等，此时校园贷就变成了“噩梦贷”，有的女大学生被迫自杀，有的女大学生被逼拍“裸照”，这些非法催债的行为给这些女大大学生的人身安全带来了巨大的威胁。据报道，湖北一名大学生因无力偿还网络借贷的欠款自杀之后，其本人手机仍旧接到大量的催债电话。
4.3信息泄露的风险
借款人在进行贷款的时候会将自己的基本信息填写，借款人还会获取她们的通讯录，以及父母的信息，自己的身份证号，银行卡号，支付宝等等个人信息，一旦被利用，对自身造成的损失不可估量，现在黑客技术又这么发达，个人信息很容易被侵占。
5.对策
5.1国家加大网络贷款平台的管理
国家应该加大对网络平台的管理，整治不良的网络借贷平台，将网络借贷平台划入合法的范围，使得借贷行业更加规范化，整治其中的乱象，使网络借贷不再为人所诟病。
5.2高校加强对大学生网络借贷知识的宣传教育
高校每学期设立一定量的针对P2P贷风险的班会课和专项讲座，高校以班级为单位定期召开主题班会，结合社会上出现的典型案例，让学生讨论并写出自己的心得体会，从而让学生对网络借贷平台有一个彻底清醒的认识；邀请社会上的专业人士进行专题讲座，从金融、法律等各个方面了解网络借贷的危害，揭开不良网络借贷的运作模式，彻底揭露不良网络借贷的面目。
5.3高校对于已经发生的借贷问题
对于那些不小心已经深陷网络贷款泥潭的大学生，高校应派专业老师对其进行心理疏导，辅导员和班主任应该积极开导，积极与家长沟通，积极与公安部门联系，积极想办法帮助学生解决问题，切勿不管不问，避免其产生巨大的心理压力而出现过激行为，使那些深陷网络贷款泥潭的大学生早日摆脱困扰，早日回到正常的学习生活中。
5.4大学生自己应该树立正确的消费观
大学生应该树立正确的消费观，做到量入为出，不攀比，不炫耀。可以通过参加多样的课外活动，转移自己的主意力，养成良好的生活习惯，同时应该多接触理财方面的知识，做好自己资金的管理。
5.5父母应该时时关注孩子的近况
父母在一方面给予孩子生活费的时候，还应该多和孩子打打电话，视频什么的来了解孩子的近况，多关心孩子心里面想的什么，多进行心灵上的对话，不要只是一味的在物质上满足孩子的各种需求。
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